ℹ Jak wybrać najlepszą kartę kredytową? Poniżej prezentujemy zestawienie najlepszych kart kredytowych. Znajdziesz w nim informację o oprocentowaniu, opłacie za kartę, prowizji za wypłaty z bankomatów oraz obowiązującym okresie bezodsetkowym. Szczegóły karty kredytowej znajdziesz pod ikoną 🔍. Porównaj oferty, a następnie kliknij przycisk "Złóż wniosek" - przejdziesz na stronę instytucji finansowej, gdzie złożysz wniosek o kartę kredytową. Citi Simplicity w Citi Handlowy Oprocentowanie20% 🔍Jeśli spłacisz należność w terminie to odsetki nie zostaną naliczone, a oprocentowanie wyniesie 0% Karta 0zł/12zł 🔍 Opłaty unikniesz, jeśli w miesiącu dokonasz transakcji na min. 1000 zł. Sprawdź jak oszczędzić 1200 zł rocznie płacąc kartą kredytowąDostęp do rabatów do 50% w Programie Korzyści Citi Specials 🔍 Szczegóły karty Szczegóły karty kredytowej Podstawowe informacjeCechy karty:Program Citi Specials – rabaty do 50% u 300 partnerówProgram Bezcenne® Chwile – nagrody za swoje transakcje0 zł za powiadomienia SMS o transakcjachpłatności przez Google Pay i Apple Paykażdą transakcje powyżej 100 zł możesz rozłożyć na wygodne ratyOperator katy:MasterCardRodzaj karty:ZwykłaAktualne promocje:⭐ Voucher 600 zł do Biedronki w prezencie ⭐Minimalne wymaganiaWiek:18 latDochód netto:1200 złZatrudnienie w obecnej firmie:3 miesiąceOpłaty za korzystanieOpłata za wydanie karty:0 złOpłata za użytkowanie (mies.):0 zł (brak opłat, jeśli w miesiącu dokonasz transakcji na min. 1000 zł.) / 12 złWypłata gotówki zbankomatów:10%, min. 20 złTransakcje bezgotówkowe kartą:0 złPłatność kartą za granicą(opłata za przeliczenie waluty):6,8% kwoty transakcji w walucie obcejParametry kartyRRSO (dla przykładu reprezentatywnego):26,28 %Oprocentowanie nominalne:zmienne 20%Okres bezodsetkowy:56 dniMaksymalny limit kredytowy:100 000 złKwota minimalnej spłaty:3,42%, min. 30 złPrzykład reprezentatywny:Reprezentatywny przykład dla Karty Kredytowej Citibank Simplicity. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 26,28% (RRSO) przy założeniu: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 7000 zł , całkowita kwota do zapłaty 7925,3 zł, zmienne oprocentowanie nominalne 20,0% w skali roku, całkowity koszt kredytu 925,30 zł (w tym opłata roczna za wydanie karty płatniczej będącej Kartą główną i za obsługę karty kredytowej będącej Kartą główną 144 zł, odsetki 781,30 zł.), 12 miesięcznych rat równych w wysokości po 660,44 zł Kalkulacja została dokonana na dzień 08/07/2022 na reprezentatywnym przykładzie. Oprocentowanie4,5zł za każde 100zł Karta0zł/9,99zł 🔍→ 0 zł karta wirtualna→ 9,99 zł (mies.) karta fizycznaW ramach promocji na pakiet Space, karta fizyczna jest dostępna przez 3 miesiące za darmo. Bankomaty nd. 🔍 niedostępne Uproszczony do maksimum proces wnioskowania o limit kredytowyCashback do 10% za zakupy w wybranych sklepach (przy współpracy z Tipli)Najlepsze kursy przy płatnościach w walutach obcych 🔍 Szczegóły karty Szczegóły karty kredytowej Podstawowe informacjeCechy karty:uproszczony do maksimum proces wnioskowania o limit kredytowyzwrot do 10% wartości zakupów w wybranych sklepachkarta wirtualna dostępna zaraz po rejestracjinajlepsze kursy przy płatnościach w walutach obcychspłacaj w terminie i korzystaj co miesiąc za darmoOperator katy:MasterCardRodzaj karty:Zwykła i wirtualnaAktualne promocje:⭐ Sprawdź Plan Space przez 3 miesiące za darmo ⭐Opłaty za korzystanieOpłata za wydanie karty:0 złOpłata za użytkowanie (mies.):0 zł / 9,99 zł0 zł karta wirtualna9,99 zł (mies.) karta fizycznaW ramach promocji na pakiet Space, karta fizyczna jest dostępna przez 3 miesiące za gotówki zbankomatów:niedostępneTransakcje bezgotówkowe kartą:0 złPłatność kartą za granicą(opłata za przeliczenie waluty):Przewalutowanie odbywa się po kursie MasterCard – 3% wartości transakcjiParametry kartyRRSO (dla przykładu reprezentatywnego):67,15 %Oprocentowanie nominalne:stałe 0%, prowizja 4,5 zł na każde pożyczone 100 złOkres bezodsetkowy:45 dniMaksymalny limit kredytowy:ustalany indywidualnieKwota minimalnej spłaty:10% kwoty zadłużeniaPrzykład reprezentatywny:Reprezentatywny przykład dla produktu kredyt konsumencki – limitu kredytowego udzielonego na podstawie Umowy Twisto Kredyt: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 67,15 %, całkowita kwota kredytu 1 500 zł, oprocentowanie stałe 0%, całkowity koszt kredytu 254,84 zł (w tym prowizja 254,84 zł, odsetki kapitałowe 0 zł), całkowita kwota do spłaty 1 754,84 zł, okres obowiązywania Umowy Twisto Kredyt – 121 dni. Kalkulacja została dokonana na dzień r. na reprezentatywnym przykładzie. Udzielenie i wysokość kredytu uzależnione są od oceny zdolności kredytowej Klienta dokonanej przez kredytodawcę – Twisto Polska sp. z Karta kredytowa z Żubrem w Banku Pekao Karta0zł/19zł/39zł 🔍0 zł → w pakiecie „Standard”0 zł / 19 zł → w pakiecie „Złoty”0 zł / 39 zł → w pakiecie „Platynowy” Bankomaty7%/5%/3% 🔍Prowizja za wypłaty gotówki z bankomatów:7% → pakiet „Standard”5% → pakiet „Złoty”3% → pakiet „Platynowy” Mastercard® Bezcenne® Chwile → 5x więcej punktów za płatności kartą3 pakiety korzyści do wyboru → „Standard”, „Złoty” i „Platynowy” 🔍 Szczegóły karty Szczegóły karty kredytowej Podstawowe informacjeCechy karty:Program Mastercard® Bezcenne® Chwilełatwa do uniknięcia opłata za kartęmożliwość rozłożenia na raty 10 x 0%,3 pakiety możliwości do wyboru,ubezpieczenie transakcji i zakupów internetowychzwrot za zakupy nawet do 360 zł rocznie w wyższych pakietachOperator katy:MasterCardRodzaj karty:ZwykłaAktualne promocje:⭐ Zbieraj do 5 razy więcej punktów z Bankiem Pekao ⭐Opłaty za korzystanieOpłata za wydanie karty:0 złOpłata za użytkowanie (mies.):0 zł → bezwarunkowe zwolnienie z opłat w pakiecie „Standard”0 zł/19 zł → w pakiecie „Złoty” (opłaty unikniesz, jeśli dokonasz transakcji na łączną kwotę 2000 zł w cyklu rozliczeniowym)0 zł/39 zł → w pakiecie „Platynowy” (opłaty unikniesz, jeśli dokonasz transakcji na łączną kwotę 3000 zł w cyklu rozliczeniowym)Wypłata gotówki zbankomatów:7% prowizji → w pakiecie „Standard”5% prowizji → w pakiecie „Złoty”3% prowizji → w pakiecie „Platynowy”Transakcje bezgotówkowe kartą:0 złPłatność kartą za granicą(opłata za przeliczenie waluty):bez prowizji, przewalutowanie na podstawie obowiązującej tabeli kursowej bankuParametry kartyRRSO (dla przykładu reprezentatywnego):9,92 %Oprocentowanie nominalne:stałe 9,7 %Okres bezodsetkowy:58 dniMaksymalny limit kredytowy:100 000 złKwota minimalnej spłaty:3%, min. 30 złPrzykład reprezentatywny:RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla Karty Kredytowej z Żubrem wynosi 9,92% przy założeniach: przyznany limit kredytowy 7300 zł wypłacony jednorazowo, w trybie transakcji bezgotówkowej, spłacany w 12 równych kwotach miesięcznych, oprocentowanie promocyjne stałe 9,7% w stosunku rocznym, całkowita kwota do zapłaty 7667,22 zł, całkowity koszt 367,22 zł obejmuje: odsetki 367,22 zł oraz opłatę miesięczną za obsługę karty 0 zł, okres kredytowania 12 miesięcy. Kalkulacja przygotowana na r. na reprezentatywnym przykładzie. Karta kredytowa Mastercard Standard w BNP Paribas Oprocentowanie20% 🔍Jeśli spłacisz należność w terminie to odsetki nie zostaną naliczone, a oprocentowanie wyniesie 0% Karta 0zł/9zł 🔍 W ramach akcji promocyjnej karta jest darmowa przez 12 miesięcy. Po tym okresie opłaty można uniknąć, jeśli łączna wartość miesięcznych transakcji wyniesie min. 1000 zł. 0 zł za użytkowanie karty przez rok w ramach bonusuRabaty u partnerów w programie mamBONUS 🔍 Szczegóły karty Szczegóły karty kredytowej Podstawowe informacjeCechy karty:brak opłaty za kartę przez 12 miesięcyopcja automatycznej spłaty zadłużeniapłatności przez Google Pay i Apple Payodnawialny limit kredytowyOperator katy:MasterCardRodzaj karty:ZwykłaAktualne promocje:⭐ Nawet 400 zł do wydania na Allegro ⭐Opłaty za korzystanieOpłata za wydanie karty:0 złOpłata za użytkowanie (mies.):0 zł / 9 złW ramach akcji promocyjnej karta jest darmowa przez 12 tym okresie opłaty można uniknąć, jeśli łączna wartość miesięcznych transakcji wyniesie min. 1000 gotówki zbankomatów:4,9%, min. 10 złTransakcje bezgotówkowe kartą:0 złPłatność kartą za granicą(opłata za przeliczenie waluty):2% kwoty transakcji w walucie obcejParametry kartyRRSO (dla przykładu reprezentatywnego):26,97 %Oprocentowanie nominalne:zmienne 20 %Okres bezodsetkowy:56 dniMaksymalny limit kredytowy:30 000 złKwota minimalnej spłaty:3%, min. 30 złPrzykład reprezentatywny:Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) dla przykładu reprezentatywnego na r. wynosi %, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 4000 zł, całkowita kwota do zapłaty zł, oprocentowanie zmienne 20%, całkowity koszt kredytu zł, (w tym: odsetki zł, miesięczna opłata za kartę 9 zł), 11 miesięcznych rat równych w wysokości po zł, 12 rata w wysokości zł. Visa Comfort Plus (ze stałą spłatą) w Santander Consumer Bank Oprocentowanie20% 🔍Jeśli spłacisz należność w terminie to odsetki nie zostaną naliczone, a oprocentowanie wyniesie 0% Karta0zł/15zł 🔍Opłaty unikniesz, jeśli w miesiącu dokonasz transakcji na min. 1000 zł. Karta ratalna ze stałą kwotą do spłatyBrak opłaty miesięcznej za kartę (przy łącznych płatnościach na min. 1000 zł) 🔍 Szczegóły karty Szczegóły karty kredytowej Podstawowe informacjeCechy karty:karta kredytowa ze stałą kwotą do spłaty,wniosek złożysz bez wychodzenia z domu,dostęp do ofert promocyjnych Visa Oferty,wysokość przyznanego limitu będzie zależeć od Twoich potrzeb i Twojej zdolności katy:VisaRodzaj karty:ZwykłaAktualne promocje:⭐ Zyskaj nawet 300 zł i ciesz się kartą bez opłat ⭐Opłaty za korzystanieOpłata za wydanie karty:0 złOpłata za użytkowanie (mies.):0 zł (brak opłat, jeśli w miesiącu dokonasz transakcji na min. 1000 zł.) / 15 złWypłata gotówki zbankomatów:6%, min. 10 złTransakcje bezgotówkowe kartą:0 złPłatność kartą za granicą(opłata za przeliczenie waluty):1,26% kwoty transakcji w €2,52% kwoty transakcji waluty obcej innej niż €Parametry kartyRRSO (dla przykładu reprezentatywnego):29,89 %Oprocentowanie nominalne:zmienne 20 %Okres bezodsetkowy:54 dniMaksymalny limit kredytowy:10 000 złKwota minimalnej spłaty:Stała kwota uzależniona od wysokości przyznanego limituPrzykład reprezentatywny:Dla karty kredytowej ratalnej Comfort Plus ze stałą spłatą Santander Consumer Banku z siedzibą we Wrocławiu Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) na podstawie przykładu reprezentatywnego na dzień r. wynosi 29,89%.Dla karty kredytowej ratalnej Comfort Plus ze stałą spłatą oferowanej przez Santander Consumer Bank dla limitu kredytowego w kwocie 3000 zł (całkowita kwota kredytu), z oprocentowaniem zmiennym w wysokości 20,00 %, wykorzystanego w całości w dniu zawarcia umowy przy pomocy transakcji bezgotówkowej, a następnie spłaconego w całości w terminie wskazanym na zestawieniu transakcji i operacji (zestawieniu transakcji płatniczych) jako termin spłaty kwoty minimalnej oraz zakładając, że w kolejnych okresach rozliczeniowych, po dokonaniu spłaty całości uprzednio wykorzystanego limitu, limit będzie ponownie wykorzystywany i spłacany analogicznie oraz przy założeniu, że Klient posiada kartę kredytową przez okres 12 miesięcy, z opłatą miesięczną za obsługę karty kredytowej – przy uwzględnieniu powyższych założeń – w kwocie 0,00 zł wyliczenia na dzień r. są następujące: całkowita kwota kredytu: 3000 zł; całkowita kwota do zapłaty: 3000 zł; całkowity koszt kredytu: 0,00 zł; Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 0,00%. Citibank-BP Motokarta w Citi Handlowy Oprocentowanie20% 🔍Jeśli spłacisz należność w terminie to odsetki nie zostaną naliczone, a oprocentowanie wyniesie 0% 0 zł za wydanie i obsługę karty głównejDostęp do rabatów do 50% w Programie Korzyści Citi SpecialsKażdą transakcje powyżej 100 zł możesz rozłożyć na wygodne raty 🔍 Szczegóły karty Szczegóły karty kredytowej Podstawowe informacjeCechy karty:Program Citi Specials – rabaty do 50% u 300 partnerówbez opłaty miesięcznej za wydanie i obsługę karty głównej0 zł za powiadomienia SMS o transakcjachpłatności przez Google Pay i Apple Paykażdą transakcje powyżej 100 zł możesz rozłożyć na wygodne ratyOperator katy:MasterCardRodzaj karty:ZwykłaAktualne promocje: wymaganiaWiek:18 latDochód netto:1200 złZatrudnienie w obecnej firmie:3 miesiąceOpłaty za korzystanieOpłata za wydanie karty:0 złOpłata za użytkowanie (mies.):0 zł Wypłata gotówki zbankomatów:10%, min. 20 złTransakcje bezgotówkowe kartą:0 złPłatność kartą za granicą(opłata za przeliczenie waluty):6,8% kwoty transakcji w walucie obcejParametry kartyRRSO (dla przykładu reprezentatywnego):21,94 %Oprocentowanie nominalne:zmienne 20 %Okres bezodsetkowy:56 dniMaksymalny limit kredytowy:100 000 złKwota minimalnej spłaty:3,42%, min. 30 złPrzykład reprezentatywny:Reprezentatywny przykład dla Karty Kredytowej Citibank Motokarta-BP. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania wynosi 21,94% (RRSO) przy założeniu: całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 14000 zł , całkowita kwota do zapłaty 15562,6 zł, zmienne oprocentowanie nominalne 20,0% w skali roku, całkowity koszt kredytu 1562,60 zł (w tym opłata roczna za wydanie karty płatniczej będącej Kartą główną i za obsługę karty kredytowej będącej Kartą główną 0 zł, odsetki 1562,60 zł.), 12 miesięcznych rat równych w wysokości po 1296,88 zł Kalkulacja została dokonana na dzień 08/07/2022 na reprezentatywnym przykładzie. Visa TurboKARTA w Santander Consumer Bank Oprocentowanie 20% 🔍 Jeśli spłacisz należność w terminie to odsetki nie zostaną naliczone, a oprocentowanie wyniesie 0% Karta0zł/6,90zł 🔍Opłaty unikniesz, jeśli w miesiącu dokonasz transakcji na min. 1000 zł. Do 360 zł zwrotu rocznie za wybrane zakupyWniosek złożysz bez wychodzenia z domu Brak opłaty miesięcznej za kartę (przy łącznych płatnościach na min. 1000 zł) 🔍 Szczegóły karty Szczegóły karty kredytowej Podstawowe informacjeCechy karty:360 zł zwrotu na wybrane zakupybezpłatny pakiet car assistance,wniosek złożysz bez wychodzenia z domu,dostęp do ofert promocyjnych Visa Oferty,Operator katy:VisaRodzaj karty:ZwykłaAktualne promocje: za korzystanieOpłata za wydanie karty:0 złOpłata za użytkowanie (mies.):0 zł (brak opłat, jeśli w miesiącu dokonasz transakcji na min. 1000 zł.) / 6,90 złWypłata gotówki zbankomatów:6%, min. 10 złTransakcje bezgotówkowe kartą:0 złPłatność kartą za granicą(opłata za przeliczenie waluty):1,26% kwoty transakcji w €2,52% kwoty transakcji waluty obcej innej niż €Parametry kartyRRSO (dla przykładu reprezentatywnego):23,50 %Oprocentowanie nominalne:zmienne 20%Okres bezodsetkowy:54 dniMaksymalny limit kredytowy:10 000 złKwota minimalnej spłaty:5%, min. 50 złPrzykład reprezentatywny:Dla karty kredytowej Visa TurboKARTA oferowanej przez Santander Consumer Bank z siedzibą we Wrocławiu, wskazana wartość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) 23,50% wyliczona została na podstawie przykładu reprezentatywnego na dzień karty kredytowej TurboKARTA oferowanej przez Santander Consumer Bank dla limitu kredytowego w kwocie 5000 zł (całkowita kwota kredytu), z oprocentowaniem zmiennym w wysokości 20,00%, wykorzystanego w całości w dniu zawarcia umowy przy pomocy transakcji bezgotówkowej, a następnie spłaconego w całości w terminie wskazanym na zestawieniu transakcji i operacji (zestawieniu transakcji płatniczych) jako termin spłaty kwoty minimalnej oraz zakładając, że w kolejnych okresach rozliczeniowych, po dokonaniu spłaty całości uprzednio wykorzystanego limitu, limit będzie ponownie wykorzystywany i spłacany analogicznie oraz przy założeniu, że Klient posiada kartę kredytową przez okres 12 miesięcy, z opłatą miesięczną za obsługę karty kredytowej – przy uwzględnieniu powyższych założeń – w kwocie 0,00 zł wyliczenia na dzień r. są następujące: całkowita kwota kredytu: 5000,00 zł; całkowita kwota do zapłaty: 5000,00 zł; całkowity koszt kredytu 0,00 zł; Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 0,00%. Karta Kredytowa Silver w Credit Agricole Oprocentowanie 20% 🔍 Jeśli spłacisz należność w terminie to odsetki nie zostaną naliczone, a oprocentowanie wyniesie 0% Karta 0zł/10zł 🔍Opłaty unikniesz, jeśli w okresie rozliczeniowym dokonasz transakcji na min. 700 zł. Nawet 50% zniżek w Klubie Rabatowym bankuOpcja automatycznej spłaty zadłużenia 🔍 Szczegóły karty Szczegóły karty kredytowej Podstawowe informacjeCechy karty:płatności przez Google Pay i Apple Pay oraz Garmin Pay i Fitbit Payjuż od 1400 zł dochodu nettowygodne płatności w Interneciedostęp do nawet 50% zniżek w Klubie RabatowymOperator katy:Visa, MastercardRodzaj karty:ZwykłaAktualne promocje:BrakMinimalne wymaganiaWiek:18 latDochód netto:1400 złOpłaty za korzystanieOpłata za wydanie karty:0 złOpłata za użytkowanie (mies.):0 zł / 10 złOpłaty unikniesz, jeśli w okresie rozliczeniowym dokonasz transakcji na min. 700 złWypłata gotówki zbankomatów:5%, min. 12,90 złTransakcje bezgotówkowe kartą:0 złPłatność kartą za granicą(opłata za przeliczenie waluty):3% kwoty transakcji w walucie obcejParametry kartyRRSO (dla przykładu reprezentatywnego):27,03 %Oprocentowanie nominalne:zmienne 20 %Okres bezodsetkowy:54 dniMaksymalny limit kredytowy:20 000 złKwota minimalnej spłaty:4%, min. 30 złPrzykład reprezentatywny:Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) dla karty Silver wynosi 27,03% dla kredytu w wysokości 3 200 zł, całkowita kwota do zapłaty spłacana w ciągu 12 miesięcy wynosi 3 896,73 zł. Oprocentowanie zmienne wynosi 20%, całkowity koszt kredytu wynosi 696,73 zł, w tym: odsetki 576,73 zł oraz opłata miesięczna za obsługę rachunku karty kredytowej 10 zł. Kalkulacja z r. na reprezentatywnym przykładzie. Visa Comfort w Santander Consumer Bank Oprocentowanie20% 🔍Jeśli spłacisz należność w terminie to odsetki nie zostaną naliczone, a oprocentowanie wyniesie 0% Karta0zł/9,50zł 🔍Opłaty unikniesz, jeśli w miesiącu dokonasz transakcji na min. 1000 zł. Wniosek złożysz bez wychodzenia z domuBrak opłaty miesięcznej za kartę (przy łącznych płatnościach na min. 1000 zł) 🔍 Szczegóły karty Szczegóły karty kredytowej Podstawowe informacjeCechy karty:karta kredytowa ze stałą kwotą do spłaty,wniosek złożysz bez wychodzenia z domu,dostęp do ofert promocyjnych Visa Oferty,wysokość przyznanego limitu będzie zależeć od Twoich potrzeb i Twojej zdolności katy:VisaRodzaj karty:ZwykłaAktualne promocje:BrakOpłaty za korzystanieOpłata za wydanie karty:0 złOpłata za użytkowanie (mies.):0 zł (brak opłat, jeśli w miesiącu dokonasz transakcji na min. 1000 zł.) / 15 złWypłata gotówki zbankomatów:6%, min. 10 złTransakcje bezgotówkowe kartą:0 złPłatność kartą za granicą(opłata za przeliczenie waluty):1,26% kwoty transakcji w €2,52% kwoty transakcji waluty obcej innej niż €Parametry kartyRRSO (dla przykładu reprezentatywnego):26,47 %Oprocentowanie nominalne:zmienne 20 %Okres bezodsetkowy:54 dniMaksymalny limit kredytowy:10 000 złKwota minimalnej spłaty:Stała kwota uzależniona od wysokości przyznanego limituPrzykład reprezentatywny:Dla kart kredytowych w trybie bez wychodzenia z domu oferowanych przez Santander Consumer Bank z siedzibą we Wrocławiu, wskazana wartość Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania (RRSO) 26,47% wyliczona została na podstawie przykładu reprezentatywnego na dzień kart kredytowych w trybie bez wychodzenia z domu oferowanych przez Santander Consumer Bank dla limitu kredytowego w kwocie 3100 zł (całkowita kwota kredytu), z oprocentowaniem zmiennym w wysokości 20,00%, wykorzystanego w całości w dniu zawarcia umowy przy pomocy transakcji bezgotówkowej, a następnie spłaconego w całości w terminie wskazanym na zestawieniu transakcji i operacji (zestawieniu transakcji płatniczych) jako termin spłaty kwoty minimalnej oraz zakładając, że w kolejnych okresach rozliczeniowych, po dokonaniu spłaty całości uprzednio wykorzystanego limitu, limit będzie ponownie wykorzystywany i spłacany analogicznie oraz przy założeniu, że Klient posiada kartę kredytową przez okres 12 miesięcy, z opłatą miesięczną za obsługę karty kredytowej – przy uwzględnieniu powyższych założeń – w kwocie 0,00 zł wyliczenia na dzień r. są następujące: całkowita kwota kredytu: 3100,00 zł; całkowita kwota do zapłaty: 3100,00 zł; całkowity koszt kredytu: 0,00 zł; Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 0,00%. Oceń naszą porównywarkę: AKTUALNIE TRWAJĄCE PROMOCJE Założenia, na których podstawie powstał ranking kart kredytowych Karta kredytowa jest niezwykle wygodnym i praktycznym narzędziem. Pozwala poprawić kondycję domowych finansów oraz wspomaga w nieoczekiwanych wydatkach. Odpowiednio użytkowana pozwala „obracać” pieniędzmi banku, nie ponosząc przy tym żadnych kosztów. Należy przy tym pamiętać o jej terminowej spłacie oraz nie przekraczaniu obowiązującego limitu. Ranking kart kredytowych stworzyliśmy z myślą aby w jak największym stopniu ułatwić wybór najlepszej karty kredytowej. Dbamy o to aby w zestawieniu ukazywały się jedynie najkorzystniejsze propozycję, a oferty w nim zawarte były zawsze aktualne. Jeśli chcesz mądrze i świadomie wybrać swoją „idealną kredytówkę”, poświęć parę minut na lekturę tego artykułu. Karta kredytowa – co powinno się o niej wiedzieć? Można śmiało stwierdzić, że karta kredytowa jest swego rodzaju finansową hybrydą. Z jednej strony jest środkiem płatniczym, pozwala na bezgotówkowe zakupy w sklepie oraz przez internet, można nią dokonywać wypłat pięniędzy z bankomatów. Z drugiej zaś strony jest kredytem, zapewniającym szybki i wygodny dostęp do dodatkowej gotówki. W odróżnieniu do kart debetowych, karty kredytowe nie są powiązane z naszym kontem bankowym. Do jej obsługi otwierany jest osobny rachunek techniczny, na który wpłacamy pieniądze na spłatę zadłużenia. O ile w przypadku kart debetowych, podczas płatności wydajemy pieniądze znajdujące się na naszym koncie, tak w przy kartach kredytowych sprawa wygląda inaczej. Płacąc kartą kredytową korzystamy z pieniędzy banku, a przyznany limit (np. 10 000 zł) jest swego rodzaju kredytem. Wyjątkową zaletą oraz wadą takiego rozwiązania jest okres bezodsetkowy (wynosi on zwykle ok 54 dni), podczas którego korzystanie z długu nic nas nie kosztuje. Jest to bardzo wygodne, jednak przy odrobinie nieuwagi możemy wydać więcej pieniędzy niż jesteśmy w stanie zwrócić w danym okresie rozliczeniowym. Korzystanie z karty kredytowej przestaje być darmowe, jeśli nie spłacimy całego zobowiązania w terminie, wtedy też zostają naliczane odsetki. Mądre korzystanie z karty kredytowej może przynieść spore korzyści, warto więc wiedzieć jak obchodzić się z tego typu produktem. Jak tworzymy ranking kart kredytowych? Karta kredytowa jest dość złożonym produktem finansowym. Powinniśmy zwracać uwagę na większą ilość parametrów niż w przypadku kart debetowych. Dlatego też, podczas oceniania atrakcyjności kart kredytowych, podzieliliśmy ich parametry na 4 sekcje:Opłaty. Wszelkie koszty związane z korzystaniem i wydaniem karty kredytowej. Bonusy. Korzyści wynikające z korzystania z karty kredytowej, w tym programy partnerskie, zniżki oraz „moneyback” za zadłużenia. Długość okresu bezodsetkowego, minimalna kwota do spłaty, możliwość rozłożenia na raty oraz opłaty za przekroczenie Dodatkowe okresowe korzyści i nagrody wynikające z założenia karty kredytowej. Nie wszystkie brane pod uwagę sekcje posiadają taką samą „wagę”. W naszym zestawieniu uznaliśmy, że decydujące znaczenie mają koszty związane z korzystaniem z karty kredytowej. Na jakie opłaty warto zwrócić uwagę? Odpowiedź na to pytanie, znajdziesz poniżej. Ile kosztuje karta kredytowa? Najbardziej atrakcyjna karta kredytowa to taka, która nie generuje żadnych kosztów lub w łatwy sposób daje możliwość ich uniknięcia. Oczywiście przy założeniu, że wszelkie wydatki spłacamy w terminie oraz nie przekraczamy wyznaczonego limitu. Decydując się na kartę kredytową, warto zwrócić uwagę jakie mogą nas obowiązywać opłaty:Opłata za wydanie karty kredytowej. Jednorazowa opłata związana z wydaniem karty. W większości przypadków opłata nie jest za wydanie karty dodatkowej. Dla jednego rachunku można mieć więcej niż jedną kartę, np. dla członków za użytkowanie (mies. / roczna). Zazwyczaj jest to od kilku do kilkunastu złotych miesięcznie lub w formie opłaty rocznej. Często można jej uniknąć wykonując wymaganą miesięczną aktywność np. transakcje kartą na min. 1000 wypłaty gotówki z bankomatów. Prowizja za wypłatę gotówki, zwykle od 3 – 10% wartości bezgotówkowe kartą. W większości przypadków nie jest pobierana opłataPłatność kartą za granicą (opłata za przeliczenie waluty). W przypadku płatności za granicą może być pobierana dodatkowa opłata za za przekroczenie limitu karty. Bank może pobrać opłatę z powodu przekroczenia ustalonego limitu kredytowegoJak widać posiadanie karty kredytowej może się wiązać ze sporymi wydatkami, dlatego też warto mieć świadomość obowiązujących opłat. Okres bezodsetkowy Podczas trwania okresu bezodsetkowego, z tytułu korzystania z karty kredytowej nie są naliczane odsetki. Aby jednak darmowa karta kredytowa nie zamieniła się w wysoko oprocentowany kredyt, warto pamiętać o kilku terminach oraz zasadach spłaty karty kredytowej obywa się w równych comiesięcznych cyklach. Na koniec każdego z nich, posiadacz otrzymuje wyciąg z podsumowaniem wszystkich poniesionych wydatków. Zakończenie każdego z cyklów nie oznacza przymusu natychmiastowej spłaty zadłużenia – mamy na to określoną liczbę dni. Jeśli spłacimy je w całości, a termin nie zostanie przekroczony to nie poniesiemy kosztów odsetkowych. W naszym przykładnie okres bezodsetkowy trwa 54 dni, podczas którego możemy się cieszyć darmowym rozliczeniowy 1. Trwa 30 dni, a podczas jego trwania są sumowane wszystkie nasze zakupy. Po jego zakończeniu otrzymujemy wyciąg wydatków, a następnie rozpoczyna się kolejny 30 dniowy cykl na spłatę cyklu rozliczeniowego 1. Otrzymujmy 24 dni na spłatę 1 cyklu rozliczeniowego. Jeśli spłacimy całą kwotę w terminie, nie zostaną naliczone co jeśli nie jesteśmy w stanie spłacić całości kwoty w terminie? W takim przypadku przewidziana jest minimalna spłata zadłużenia, czyli oddanie bankowi np. 5% pożyczonej kwoty. Reszta wydatków zostanie zamieniona na oprocentowany kredyt wraz z regulaminowymi odsetkami. Będą one dopisywane, aż do momentu całkowitej ich spłaty. Kto może skorzystać z karty kredytowej? Karta kredytowa jest produktem wydawanym przy podobnych procedurach co kredyty i pożyczki. Bank udostępnia nam swoje pieniądze, dlatego też dokładnie ocenia ryzyko związane z pożyczeniem nam gotówki. O kartę mogą wnioskować osoby pełnoletnie, posiadające zdolność do czynności prawnych oraz posiadające udokumentowane źródło dochodów. Wysokość przyznanego limitu kredytowego uzależnione jest od naszej wiarygodności i zdolności kredytowej, a w przypadku złej historii, bank może odmówić wydania karty. Karty kredytowe w promocji Ważnym punktem w dobrze karty kredytowej są oferowane promocje i bonusy. Podczas wyboru oferty, każdy dodatek jest mile widziany, a niekiedy to właśnie on decyduje, że wybierzemy tą kartę, a nie inną. Dodatkowe korzyści wynikające z codziennego użytkowania niewątpliwie są dużym atutem. Banki oferują programy lojalnościowe, zniżki w wybranych sklepach lub np. moneyback za zakupy. Wskaźnikiem atrakcyjności takich przywilejów jest ich przydatność oraz brak dodatkowych kosztów. Dużą popularnością cieszą się karty kredytowe z moneback’iem (zwrot za płatności dokonane kartą), dzięki którym jesteśmy w stanie „odzyskać” część kwot wydanych na zakupy. W skali roku pozwala to oszczędzić nawet kilkaset złotych. Warto sięgać po „kredytówki” podczas trwania okresowych promocji. Zwykle aby odebrać dodatkową nagrodę, bank wymaga od nas określonych miesięcznych aktywności – np. 5 płatności kartą w cyklu rozliczeniowym lub łączną sumę wydatków na kwotę min. 1000 zł. Jeśli warunki są przejrzyste i mało wymagające, warto zastanowić się nad taką propozycją. Oferowane korzyści mogą być różne – od nagrody rzeczowej (np. smartfon) do e-bonów (np. 300 zł) do wykorzystania w sklepach. Ranking kart kredytowych – aktualne i wiarygodne źródło informacji Ze swojej strony dokładamy wszelkich starań aby prowadzony przez nas ranking kart kredytowych był sprawdzonym i rzetelnym źródłem informacji. Szanujemy twój czas, dlatego oferty monitorujemy na bieżąco, a wszystkie zmiany aktualizujemy poprzez dodanie do rankingu nowych propozycji oraz poprawy parametrów tych istniejących. Działamy z myślą, że stworzone zestawienie ofert ułatwi Ci podjęcie mądrej i przemyślanej decyzji, która przyniesie Ci wymierne korzyści w przyszłości.

Eksperci, z którymi rozmawialiśmy, radzą wstrzemięźliwość w dalszym podnoszeniu stopy rezerwy obowiązkowej. Ich zdaniem rynek nie jest tak nadpłynny, na jaki wygląda Ważny głos przeciw podwyżce stopy rezerwy obowiązkowej to ograniczenie płynności banków zmniejszające ich możliwości do kupowania obligacji skarbowych. To ważne szczególnie w dobie dużych potrzeb pożyczkowych państwa Ruch w górę mógłby także spowodować wzrost kosztu zabezpieczenia wymiany aktywów na złote, co utrudniłoby zakupy obligacji skarbowych przez inwestorów zagranicznych chcących zabezpieczenia ryzyka walutowego Istotnym argumentem przeciw dalszej podwyżce stopy rezerwy może być obawa przed nadmiernym obciążeniem banków. Wakacje kredytowe, spadek wyceny obligacji, pogorszenie współczynników kapitałowych, składki na nowe fundusze to kumulacja obciążeń branży Więcej takich informacji znajdziesz na stronie głównej Stopy procentowe w Polsce podnoszone są co miesiąc bez przerwy od października 2021 r. i na ostatnim, lipcowym posiedzeniu, Rada Polityki Pieniężnej dokonała podwyżki o 50 punktów bazowych i stopa referencyjna wynosi już 6,5 proc. Jednak od marca 2022 r. stopa rezerwy obowiązkowej, wskazująca ile pieniędzy banki komercyjne muszą trzymać na swoich rachunkach w NBP, jest utrzymywana na niezmienionym poziomie 3,5 proc. Oprocentowanie tych zdeponowanych w banku centralnym środków jest równe stopie referencyjnej, czyli wynosi 6,5 proc. w skali roku. Czy to uzasadnione, że nie rośnie w ślad za głównymi stopami procentowymi w Polsce? Sektor bankowy nie jest aż tak nadpłynny Od 31 grudnia 2010 r. stopa rezerwy obowiązkowej wynosi 3,5 proc. dla wszystkich rodzajów depozytów (z wyjątkiem środków uzyskanych z transakcji repo i sell-buy-back) oraz środków pozyskanych co najmniej na dwa lata, dla których stopa rezerwy obowiązkowej wynosi 0 proc. Jako narzędzie polityki pieniężnej nie była aktywnie wykorzystywana przez RPP w poprzednich latach. Przez prawie dekadę wynosiła 3,5 proc. i dopiero w momencie wybuchu pandemii wiosną 2020 r. została obniżona do 0,5 proc. Celem było istotne zwiększenie płynności sektora bankowego, który musiał borykać się z nadzwyczaj dużymi wypłatami gotówki. Odkąd stopy zaczęły jesienią 2021 r. iść w górę, podniesiono też stopę rezerwy obowiązkowej. Ekonomiści szacują, że powrót do 3,5 proc. spowodował, że z sektora "zdjęto" około 50 mld zł nadpłynności. Stopa rezerwy obowiązkowej w Polsce wróciła do długoterminowej średniej. — Ewentualne kolejne podwyżki stopy rezerwy obowiązkowej zmniejszyłyby płynność banków. Zwyżka tego wskaźnika o około 1 pkt proc., przy obecnym poziomie depozytów, ograniczyłaby płynność sektora o około 16 mld zł. W górę poszłyby też krótkoterminowe stopy procentowe na rynku międzybankowym, co mogłoby umocnić złotego, a w konsekwencji pomóc w walkę z inflacją — mówi Arkadiusz Balcerowski, ekonomista mBanku. Mniejsza płynność oznacza mniejszą zdolność banków do zwiększania akcji kredytowej. Mniej kredytu w gospodarce, to mniejszy popyt, a więc i mniejsza presja na wzrost inflacji. Dlaczego więc RPP nie zdecyduje się skorzystać z kolejnego narzędzia mogącego pomóc w wyhamowaniu rozpędzonej inflacji? W czerwcu wskaźnik cen konsumpcyjnych (CPI) wzrósł do 15,5 proc. z 13,9 proc. w maju, a inflacja bazowa (nie uwzględnia cen paliw, nośników energii i żywności) wzrosła do 9,1 proc. z 8,5 proc. w maju. Czytaj także w BUSINESS INSIDER — Sektor bankowy ma około 200 mld zł nadpłynności i na pierwszy rzut oka wygląda, że to dużo, ale gdy spojrzy się głębiej, wcale nie jest tak kolorowo. Z tego około 130 mld zł to środki w Ministerstwie Finansów, część to waluty, więc około połowa z tych 200 mld zł to dostępna płynność. Część jest też bardzo nierówno rozłożona między uczestnikami rynku — wskazuje Błażej Wajszczuk, szef departamentu skarbu w BNP Paribas Banku Polska. Dodaje, że są banki mające pieniądze, aby utrzymywać wymagany poziom rezerwy, ale niektóre nawet pożyczają je, aby spełnić wymogi, a wymiana sald w walutach na złote jest droga. — Zacieśnienie warunków finansowych poprzez podniesienie stopy rezerwy obowiązkowej spowodowałoby, że banki miałyby jeszcze mniej wolnych środków, co zapewne przełożyłoby się na stopy implikowane w transakcjach swap, a to finalnie na wycenę obligacji skarbowych poprzez szersze spready do IRS-ów — zaznacza ekspert BNP Paribas. Transakcje swap, mówiąc w uproszczeniu, pozwalają zabezpieczyć ryzyko walutowe, z kolei kontrakty IRS (interest rate swap) ryzyko stopy procentowej. Wskaźnik płynność sektora bankowego (tzw. LCR) obniżył się ostatnio do poziomów z początku 2020 r., ale wciąż branża ma spory zapas wobec wymaganego minimum. W podobnym tonie wypowiada się Arkadiusz Balcerowski. — Wprawdzie sektor ma około 200 mld zł nadpłynności, ale nie możemy patrzeć jedynie na nominalny jej poziom. Trzeba odnieść go do obecnej rzeczywistości. Nadpłynność banków wcale nie jest teraz tak duża, więc niebezpiecznie byłoby ją dalej obniżać. Niskie kapitały ograniczają zdolność do kreacji akcji kredytowej. Regulator nie powinien dopuszczać, aby czynniki te nie obniżyły się nadmiernie z przyczyn niewynikających bezpośrednio z działalności banków — uważa ekspert mBanku. Gdyby współczynniki płynności i kapitałowe banków spadły w okolice poziomów wymaganych przez regulacje, wtedy ich możliwości zwiększania akcji kredytowej i finansowania gospodarki mogłyby być nadmiernie ograniczone. Zobacz też: Wakacje kredytowe to duży cios dla banków. Nokautujący jednak nie będzie — Byłbym ostrożny z podnoszeniem stopy rezerwy obowiązkowej. Rynek nie jest taki nadpłynny, na jaki wygląda patrząc pod względem wolumenu bonów pieniężnych. Prawdziwy obraz rynku widać w transakcjach swapowych, które służą do zamiany aktywów walutowych na złote. Parę dni temu koszt pozyskania złote za euro na trzy miesiące sięgnął 8,7 proc. Dziś jest to 100 punktów bazowych mniej, ale biorąc pod uwagę stopę lombardową wynoszącą 7 proc., to wysokie poziomy, nienotowane od dawna. Duża różnica między stopą lombardową a stawkami swapowymi oznacza, że rynek żąda wysokiej ceny za dostęp do płynności w złotych. Nie wszyscy inwestorzy mają dostęp do odpowiednio dużej płynności w złotych, szczególnie dotyczy to klientów zagranicznych, ale w coraz większym stopniu także lokalnych instytucji z uwagi na wzrost wkładów walutowych i konwersję portfela hipotek frankowych — ostrzega Błażej Wajszczuk. Rosnący koszt transakcji walutowych swap jest o tyle istotny, że inwestorzy zagraniczni kupujący obligacje skarbowe muszą go zaakceptować, jeśli nie chcą ponosić ryzyka zmienności kursu złotego. Eksperci wskazują, że problemem jest nie tylko sam koszt, ale głębokość i stabilność rynku, na którym zdarza się, że po prostu brakuje ofert. Kumulacja obciążeń banków. Rada nie chce dokładać kolejnych wyzwań? Zdaniem Arkadiusza Balcerowskiego istotnym powodem, dla którego RPP nie chce już zwiększać stopy rezerwy obowiązkowej, jest kumulacja obciążeń sektora bankowego. To wakacje kredytowe (mogą kosztować polskie banki w tym roku 20 mld zł), pomysły opodatkowania nadmiernych zysków czy składki na Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, czy system pomocy instytucjonalnej (IPS). Wymienia też duży wzrost oprocentowania depozytów powodujący, że spread między stawkami kredytów i depozytów (czyli marża kredytowa) będzie się zmniejszał i nie będzie aż tak bardzo napędzał wyniku odsetkowego. — Nominalnie wynik ten może wydawać się duży, ale trzeba zestawić go choćby z dużą stratą, blisko 20 mld zł od początku roku do końca kwietnia, jaką sektor poniósł z powodu przeceny obligacji skarbowych. Te straty spowodowały uderzenie we współczynniki kapitałowe, są one teraz najniższe od pięciu lat — mówi Balcerowski. Zobacz też: Zaskakująca decyzja EBC może wpłynąć na podwyżki stóp w Polsce Nasi rozmówcy wskazują na jeszcze jeden ważny argument przeciw podwyżce stopy rezerwy obowiązkowej i zmniejszenia nadpłynności banków. Obecne reguły podatku od aktywów (tzw. podatek bankowy), z którego wyłączone są obligacje skarbowe, powodują, że banki nadpłynność kierowały właśnie w tego rodzaju papiery. — Dzieje się tak szczególnie jeśli popyt na kredyt jest słaby. Zatem uderzenie w płynność banków zmniejszyłoby ich możliwości do kupowania nowego długu. To również mogłoby prowadzić do względnego wzrostu udziału obligacji skarbowych w sumie bilansowej, obniżając dalej możliwości banków do obejmowania nowych emisji. To dla Ministerstwa Finansów byłby problem, zwłaszcza w obliczu umiarkowanego popytu zagranicy na nasze obligacje. Wajszczuk dodaje, że potrzebujemy nowych inwestorów zagranicznych mogących obejmować polskie obligacje skarbowe (a ci wolą wchodzić zabezpieczeni przed ryzykiem kursowym), ponieważ nasz rynek bankowy ma ograniczone możliwości zwiększania zaangażowania w polski dług. Współczynniki kapitałowe banków spadły z powodu przeceny polskich obligacji skarbowych, rezerw na hipoteki frankowe i osłabienia złotego. Podwyżka stopy rezerwy obowiązkowej? Na razie lepiej nie — Biorąc pod uwagę znaczenie polskich banków dla popytu na polskie obligacje skarbowe i sygnały wysyłane przez rząd oraz luzowanie polityki fiskalnej zakładam, że trudno będzie o dalszą podwyżkę stopy rezerwy obowiązkowej. Jej brak wpisuje się w prowadzony miks polityki fiskalne j i pieniężnej – przewiduje główny ekonomista jednego z dużych banków w Polsce. Zobacz też: Realizacja planu Kaczyńskiego zabrałaby bankom miliardy. Mogą trafić do kredytobiorców albo budżetu — Podnoszenie stopy rezerwy obowiązkowej to kuszący dla RPP instrument, bo pozwala nie podnosić głównych stóp procentowych i jednocześnie zacieśnić warunki finansowe realizując cel zacieśniania polityki pieniężnej. Teraz, biorąc pod uwagę, co się dzieje na rynku, jak drogi jest w swapach nawet pieniądz jednodniowy — nie mówiąc dłuższych terminach — nie jestem zwolennikiem takiego kroku, bo można by doprowadzić do nadmiernego zacieśnienia warunków finansowych. Warto mieć w zanadrzu możliwość podwyżki stopy rezerwy, ale to nie ruch na dzisiaj — puentuje Błażej Wajszczuk. Autor: Maciej Rudke, dziennikarz Business Insider Polska

Wczoraj Rada Polityki Pieniężnej podjęła kolejną decyzję o podniesieniu stóp procentowych. Tym razem RPP musiała zareagować na inflację, która przekroczyła już 15%, ale z drugiej strony nie przesadzić z zacieśnianiem polityki pieniężnej, bo wskaźnik obrazujący kondycję polskiego przemysłu zwiastuje recesję. Główna stopa została podniesiona więc z 6% do 6,5%, a to oznacza, że znów wzrośnie WIBOR. Jak można sobie poradzić z rosnącymi ratami? Na posiedzeniu z 7 lipca 2022 r. Rada Polityki Pieniężnej ponownie zdecydowała się podwyższyć stopy procentowe. Jest to odpowiedź na cały czas rosnącą inflację, która utrzymuje się sporo powyżej celu inflacyjnego NBP, a obecnie przekroczyła 15%. Większość ekonomistów prognozowała podwyżkę o 100 pb, jednak skończyło się na 50 pb. RPP zachowała się względnie zachowawczo ze względu na to, że wskaźnik BMI, obrazujący kondycję polskiego przemysłu według najnowszego odczytu wynosi 44 pkt. Spadek poniżej 50 pkt wieszczy nadchodzącą recesję. Nie można więc ochładzać gospodarki zbyt mocno, aby nie pogłębiać kryzysu. Ekonomiści twierdzą, że to ostatnia lub jedna z ostatnich podwyżek, która zakończy cykl zacieśniania polityki monetarnej. Stopy procentowe 2022 – ile wynoszą? W maju 2012 roku Rada Polityki Pieniężnej po raz ostatni podwyższyła stopy procentowe. Od tego momentu były one regularnie obniżane aż do 2015 roku. Do momentu wybuchu pandemii koronawirusa stopa referencyjna przez 5 lat wynosiła 1,5%. Aby pomóc gospodarce w pandemicznym okresie przestoju, RPP zdecydowała aż trzykrotnie o obniżeniu stóp procentowych w 2020 roku, a główna wynosiła wtedy: 18 marca 2020 – 1%, 9 kwietnia 2020 – 0,50%, 29 maja 2020 – 0,10%. Przez ponad rok stopy były utrzymywane na rekordowo niskim poziomie. Kredytobiorcy mogli cieszyć się z naprawdę tanich kredytów, za to oszczędzający musieli szukać poza bankami miejsca, gdzie mogą na przyzwoitych warunkach zdeponować oszczędności czy zainwestować. Tak niskie stopy doprowadziły do tego, że inflacja szaleje i spada siła nabywcza pieniądza. Czy wiesz? Jak recesja w Polsce wpłynie na poziom inflacji? Od 9 czerwca stopy procentowe wynoszą: referencyjna (główna) – 6,50%, lombardowa – 7,00% depozytowa – 6,00% redyskonta weksli – 6,55%. Stopy procentowe a oprocentowanie produktów kredytowych Jak podwyższenie stóp procentowych wpłynie na oprocentowanie produktów kredytowych? Tego ruchu Rady Polityki Pieniężnej najbardziej obawiali się posiadacze kredytu hipotecznego. W końcu to oni w większości posiadają zobowiązanie z oprocentowaniem zmiennym, a to oznacza, że składa się na nie stała marża banku oraz WIBOR® 3M lub 6M. W konsekwencji podwyższenia stóp wzrośnie wiec WIBOR®, a później raty kredytów. Zobacz też: Wzrost stawek WIBOR® - kiedy przełoży się na wyższe oprocentowanie kredytów? Jednak taki ruch RPP dotknie nie tylko posiadaczy hipotek. Wzrośnie oprocentowanie także kredytów gotówkowych i kart kredytowych. Jednak tutaj chodzi o maksymalną, ustaloną prawnie stawkę, którą mogą narzucić banki. Dotyczy to oczywiście również kredytów hipotecznych, ale ich oprocentowanie jest dużo niższe niż najwyższe możliwe. Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim maksymalne oprocentowanie kredytów może wynosić: 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%) W związku z tym, jeżeli jeszcze w listopadzie główna stopa wynosiła 0,5%, to banki mogły ustalić oprocentowanie swoich produktów kredytowych na poziomie 8%. W związku z kolejnym podwyższeniem stóp limit rośnie do 20%. Kredyt hipoteczny po podwyżce stóp – ile wyniesie rata? Kredytobiorcy hipoteczni obawiali się, że od kolejnego miesiąca będą musieli oddawać do banku wyższą ratę – o ile? Zależy to od kwoty i okresu kredytowania, ale także od warunków umowy. Porównaliśmy, jak zmieni się rata kredytu hipotecznego udzielonego na 30 lat z marżą 2,3%. W związku z tym, że przed decyzją Rady Polityki Pieniężnej WIBOR® 3M wynosił 7,10%, więc oprocentowanie to 9,30%. Założyliśmy, że WIBOR® 3M wzrośnie do poziomu 7,60%, czyli po zmianach oprocentowanie kredytu będzie równe 9,71%. Jak zmieni się rata w zależności od kwoty kredytu? Źródło: Opracowanie własne Pamiętajmy jednak, że to już dziesiąta podwyżka w ostatnim czasie, więc względem poziomu z początku października kredytobiorcy muszą już płacić o nawet kilka tysięcy raty więcej. Komisja Nadzoru Finansowego wysłała do banków rekomendację, aby podczas liczenia zdolności kredytowej zakładały jeszcze większy wzrost stóp. Wzrost stóp procentowych a zdolność kredytowa Wyższe raty to większe obciążenie dla kredytobiorców, dlatego banki są zmuszone obniżać zdolność kredytową. Im większa relacja miesięcznych zobowiązań do dochodów (wskaźnik DTSI), tym większe ryzyko opóźnień w spłacie. Banki w swoich analizach muszą zakładać dalszy wzrost stóp, dlatego przy danych zarobkach możemy liczyć na dużo niższy kredyt niż jeszcze nawet miesiąc temu. Maksymalna zdolność kredytowa (rodzina 2+2, łączne dochody 8 000 zł) Bank zmiana mc/mc Alior Bank 297 867 zł -10 357 zł 287 510 zł Bank BPS 398 000 zł -38 000 zł 360 000 zł Bank Millennium 306 000 zł -12 000 zł 294 000 zł Bank Pekao 307 200 zł -18 400 zł 288 800 zł Bank Pocztowy 301 816 zł -189 588 zł 112 228 zł BNP Paribas 281 513 zł -137 765 zł 143 748 zł BOŚ Bank 165 624 zł -32 861 zł 132 763 zł Citi Handlowy 244 467 zł -4 434 zł 240 033 zł Credit Agricole 285 298 zł -13 385 zł 271 913 zł ING Bank Śląski 248 310 zł -8 861 zł 239 449 zł mBank 296 727 zł -30 269 zł 266 458 zł PKO BP 256 850 zł 95 700 zł 352 550 zł Santander Bank Polska 285 867 zł -7 328 zł 278 539 zł średnia 282 734 zł -31 350 zł 251 384 zł Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych z banków. Drożyzna w kredytach – co można zrobić? Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumenta przed podwyżką ostrzegał, aby nie brać kredytu na maksimum swojej zdolności kredytowej, żeby później nie zrujnować domowego budżetu, gdy stopy procentowe wzrosną. Tak się stało i jak widać, różnice w ratach mogą być dotkliwe. Zanim jednak wpadniesz w panikę, warto poczekać na aktualizację oprocentowania przez Twój bank. Jeżeli zobaczysz, że rata jest zbyt wysoka jak na Twoje finansowe możliwości, to masz kilka możliwości poradzenia sobie z taką sytuacją: zapytaj w swoim banku o wydłużenie okresu kredytowania, dzięki temu miesięczna rata będzie niższa, rozważ zmianę rat z malejących na równe, złóż wniosek o zmianę oprocentowania ze zmiennego na stałe, co pozwoli Ci się zabezpieczyć przed kolejnymi podwyżkami na następne kilka lat, zastanów się nad refinansowaniem kredytu, czyli przeniesieniem go do innego banku (daje to możliwość uzyskania lepszych warunków) Aby nie musieć chodzić po bankach, skorzystaj z naszej porównywarki kredytów hipotecznych i dowiedz się, która instytucja ma obecnie lepszą ofertę niż Twoja. Pamiętaj, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie na kilkadziesiąt lat. Dlatego nie jest tak, że ci, którzy otrzymali finansowanie pół roku temu, gdy stopy były historycznie niskie, wygrali na loterii. To była wyjątkowa sytuacja i dopiero teraz sytuacja względnie wraca do normy. Branie kredytu w dobie wyższych stóp procentowych ma tę zaletę, że trudniej ulec przekredytowaniu. Już podpisując umowę, wiesz, jaka mniej więcej będzie rata i możesz realnie oszacować, czy dasz radę ją spłacać.

Rosnące stopy procentowe i zapowiedzi kolejnych podwyżek sprawiają, że w obliczu zwyżkujących rat kredytobiorcy z coraz większym zainteresowaniem spoglądają w stronę ofert ze stałą stopą procentową. Czym charakteryzuje się taki kredyt? Jak jest obliczany? Jakie są wady i zalety kredytu ze stałą stopą procentową? Oto wszystko, co warto wiedzieć o stałej racie. Standardowo oferowany przez instytucje finansowe kredyt hipoteczny charakteryzuje się zmiennym oprocentowaniem. Oznacza to, że wysokość rat może się zmieniać wraz ze zmianą wskaźnika WIBOR. Kredytobiorca nie wie zatem, ile w przyszłości wyniesie rata jego zobowiązania. W perspektywie spłacania kredytu pojawiają się momenty, w których raty będą obniżać się wraz ze spadającymi stopami procentowymi. Po wybuchu pandemii w 2020 roku miała miejsce taka sytuacja – koszt pieniądza skokowo, w bardzo krótkim czasie, mocno obniżono. Dziś trwa cykl, w którym raty kredytów stopniowo rosną już od ok. pół roku, co w połączeniu z osiągnięciem przez stopy procentowe najwyższych pułapów od niemal dekady sprawia, że o tej tendencji jest bardzo głośno. Odpowiedzią na taką sytuację jest kredyt z okresowo stałym oprocentowaniem, który można znaleźć w ofertach polskich banków. Gwarantuje on we wskazanym w umowie okresie stałą wysokość rat. Zazwyczaj jest to 5 lat, choć niektóre banki oferują też stałe oprocentowanie na 7 lub nawet 10 lat. Dzięki temu niezależnie od sytuacji na rynku i wysokości stóp procentowych klient ma gwarancję, że jego raty nie ulegną zmianie. Coraz więcej wskazuje na to, że koszt pieniądza w tym roku przekroczy 6 proc. Przy takim założeniu oprocentowanie kredytów hipotecznych będzie wynosić nawet 9 proc. W rezultacie, gdy RPP skończy podnosić stopy, w przypadku niektórych kredytów hipotecznych zaciąganych w ubiegłym roku, raty mogą być nawet dwukrotnie wyższe niż przed cyklem. Dla kredytu na 30 lat o wartości 300 tys. zł rata w porównaniu z wrześniem może wzrosnąć w kolejnych miesiącach z niespełna 1200 do ponad 2300 zł. Dla kredytu na 600 tys. zł może to oznaczać wzrost raty z mniej więcej 2300 do 4500 zł na koniec cyklu. W przypadku kredytu o stałym oprocentowaniu rata niezmiennie wynosiłaby około 1350 zł dla kredytu o wartości 300 tys. zł i 2700 zł dla hipoteki na 600 tys. zł. Jak wyliczany jest kredyt ze stałym oprocentowaniem? Na koszt kredytu składa się stałe oprocentowanie i marża banku. Rozbieżności pomiędzy ofertami poszczególnych banków mogą być jednak spore. Biorą one pod uwagę między innymi wskaźnik LTV (loan to value), który obrazuje wielkość kredytu do wartości nieruchomości. Im jest on wyższy, tym kredyt będzie bardziej ryzykowny, dlatego bank może zastosować wyższe oprocentowanie. Na wysokość stałego oprocentowania wpływa też sytuacja na rynku, w jakiej przedstawiana jest umowa. Jeśli Rada Polityki Pieniężnej podnosi stopy procentowe i zapowiada kolejne podwyżki, to proponowane oprocentowanie stałe będzie wyższe. W 2021 roku banki oferowały stałe oprocentowanie na 5 lat na poziomie około 3,5 proc. W tamtym momencie oferta wydawała się nieatrakcyjna, gdyż stawka WIBOR 3M wynosiła 0,2 proc. Wraz z marżą banku łączne oprocentowanie typowego kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu zamykało się więc w ok. 2,2 proc. W kwietniu 2022 roku stawka WIBOR 3M wynosi ok. 5,5 proc. Wraz z marżą banku finalne oprocentowanie kredytu ze zmienną stopą to już ponad 7 proc. Z tego względu wyższe będą też wartości stałego oprocentowania. Mogą one zacząć spadać dopiero w momencie, gdy rynek będzie oczekiwać obniżenia stóp procentowych. Banki w wyliczaniu wysokości stałego oprocentowania mogą też brać pod uwagę korzystanie z dodatkowych usług. Atrakcyjniejsza oferta może zostać przedstawiona klientowi, który wyrazi chęć korzystania z karty kredytowej czy oferty ubezpieczeniowej. Kredyt ze stałym oprocentowaniem – kiedy można go zaciągnąć? Oferta kredytu ze stałym oprocentowaniem przedstawiana jest każdemu zainteresowanemu. Niektóre banki umożliwiają też zmianę sposobu oprocentowania osobom, które mają już zaciągnięty kredyt. W takim przypadku wystarczy podpisać aneks do umowy, choć konieczna może być ponowna weryfikacja zdolności kredytowej. Co w przypadku, gdy okres stałego oprocentowania wygasa? Bank może zaproponować ofertę np. na kolejne 5 lat. Należy jednak pamiętać, że wysokość oprocentowania będzie odpowiadać aktualnej sytuacji na rynku finansowym. Kredytobiorca może też zdecydować się na przejście na zmienne oprocentowanie wyliczane według stawki WIBOR. Wady i zalety kredytu ze stałą stopą procentową Stała stopa procentowa to przede wszystkim pewność takiej samej wysokości raty kredytu w wybranym okresie, co daje stabilizację domowego budżetu. To także możliwość poniesienia niższych kosztów związanych z kredytem w sytuacji, gdy stopy procentowe nieustannie rosną. Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem wiąże się jednak również z możliwością ponoszenia wyższych kosztów w porównaniu do kredytu o stopie zmiennej, jeśli średni poziom stawek WIBOR np. w najbliższym pięcioleciu okaże się niższy niż pułap w momencie „zamrażania” oprocentowania. W takim przypadku kredytobiorca zapłaci więcej odsetek niż przy kredycie o oprocentowaniu zmiennym. Stała stopa procentowa może się też wiązać z drastycznym wzrostem wysokości rat. Po zakończeniu np. pięcioletniego okresu obowiązywania danej stopy dostosowanie będzie skokowe i może z miesiąca na miesiąc diametralnie zmienić kondycję domowego budżetu. W przypadku stosowania zmiennych stóp wzrost kosztów mógłby być stopniowy i bardziej rozłożony w czasie. Kredyt ze stałym oprocentowaniem – kiedy się opłaca? Kredyt ze zmienną czy stałą stopą procentową – który bardziej się opłaca? Udzielenie jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie nie jest możliwe i zależy od wielu zmiennych. Jeśli stopy procentowe będą rosnąć w dłuższym okresie, stałe oprocentowanie może być korzystniejsze. Nie będzie jednak atrakcyjne w sytuacji spadku stóp procentowych lub utrzymywania się ich na podobnym poziomie. Opłacalność stałego oprocentowania jest też kwestią indywidualną. Kredytobiorca powinien sam ocenić, w jakim stopniu stałe raty są dla niego korzystne i ile jest w stanie zapłacić za stabilizację domowego budżetu. Bartosz Sawicki, analityk

Nasz kalkulator kredytowy pomoże Ci obliczyć realny koszt kredytu, pożyczki ratalnej i innych zobowiązań. Świadomość pełnych kosztów i raty kredytu pozwoli przygotować się do bezproblemowego spłacenia kredytuPolecane kredyty gotówkowe:Ostatnia aktualizacja: 28 Lipca 2022Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofertw 100% bezpieczny proces 4,1 zobacz opinie 6 - 96 miesięcyOkres spłaty 3 000 - 60 000 złKwota 37,58 %RRSO 16,50 %? zmienneOprocentowanie3790 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ «⊕ Dodaj do porównania⊖ Usuń z porównania 3,8 zobacz opinie 4 - 50 miesięcyOkres spłaty 1 000 - 15 000 złKwota 69,16 %? RRSO od 92,20% do 131,64%RRSO 19 %? zmienneOprocentowanie3908 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ «⊕ Dodaj do porównania⊖ Usuń z porównaniaPROMOCJA: Promocja! Prowizja od 0,3% miesięcznie 4,0 zobacz opinie 36 miesięcyOkres spłaty 1 000 - 15 000 złKwota 87,25 %? 87,25% - Aasa Standard; 76,56% - Aasa Standard z Pakietem 20 %? 20 % zmienneOprocentowanie3053 osób wybrało tę ofertę » SPRAWDŹ «⊕ Dodaj do porównania⊖ Usuń z porównaniaPROMOCJA: Pieniądze wprost na konto Minimum formalności Prosty wniosekBanki doskonale wiedzą, jak zachęcić potencjalnych kredytobiorców do skorzystania ze swoich usług, w związku z czym w reklamach zgrabnie pomijają niektóre aspekty składające się na całkowity koszt każdego kredytu. W rezultacie niejednokrotnie okazuje się, że oferty z pozoru najbardziej atrakcyjne generują wiele dodatkowych kosztów. Jak więc wyliczyć, z jakimi wydatkami będzie rzeczywiście wiązało się zaciągnięcie danego zobowiązania i co składa się na całkowity koszt kredytu? Dzięki kalkulatorowi rat kredytu gotówkowego pomożemy ci to policzyć!Jakie koszty liczy kalkulator kredytowy?Kalkulator kredytuJakie koszty liczy kalkulator kredytowy?WIBOR® a możliwy wzrost oprocentowaniaMarża kredytu – ważny współczynnik w kalkulatorze rat kredytuProwizja banku – jak wpływa na koszty kredytowe?Ubezpieczenie zadłużenia – często pomijany kosztOpłata przygotowawczaKalkulator kredytowy a dodatkowe kosztyRRSO a wybór kredytuKalkulator kredytowy – ułatwienie wyboru ofertyNa początek warto zwrócić uwagę na główny koszt kredytu, czyli na oprocentowanie, z którym bezpośrednio związana jest kwestia odsetek. Są one bowiem tym niższe, im niższe jest właśnie oprocentowanie kredytu. Ponadto im dłuższy okres kredytowania, tym więcej trzeba będzie zapłacić bankowi z tytułu odsetek. Oprocentowanie kredytu zawsze podawane jest w stosunku rocznym – na przykład 5% w skali roku – natomiast raty kredytu kredytobiorca ma obowiązek uiszczać miesięcznie. Bank w każdym miesiącu ustala, jaki kapitał kredytu pozostał jeszcze do spłaty i właśnie od tego kapitału nalicza odsetki, biorąc pod uwagę roczne oprocentowanie, a także liczbę dni w danym miesiącu. Przy obliczeniach w kalkulatorze kredytu przyjmuje się, że rok ma 365 dni. Jeśli kredyt spłacany jest w systemie rat równych, wysokość raty zawiera kwotę obliczonych odsetek, natomiast pozostała część jest przeznaczona na spłatę kapitału. W krótszych miesiącach udział kapitału w racie jest wyższy niż w miesiącach dłuższych. Jeśli natomiast kredyt spłacany jest w systemie rat malejących, kwota odsetek zostaje doliczona do stałej kwoty kapitału, która spłacana jest co również artykuł: Kredyt hipoteczny dla singlaWIBOR® a możliwy wzrost oprocentowaniaOprocentowanie najczęściej składa się ze stałej marży banku oraz stawki bazowej. W przypadku kredytów udzielanych w złotych taką stawką jest WIBOR® uzależniony między innymi od głównej stopy procentowej ustalanej przez Radę Polityki Pieniężnej. Im wyższe stopy procentowe, tym kredyt będzie droższy. W przypadku kredytów w walutach obcych oprocentowanie może być naliczane na podstawie stawekLIBOR albo EURIBOR . Stawki te są zmienne w czasie, ale takie same dla wszystkich banków, gdyż mówią o tym, z jakim oprocentowaniem banki nawzajem pożyczają sobie kredytu – ważny współczynnik w kalkulatorze rat kredytuMarża to parametr, który również składa się na oprocentowanie kredytu. Jest to bowiem kwota, którą bank zarobi na udzieleniu kredytu. Wysokość marży ustalana jest indywidualnie między bankiem a kredytobiorcą i uzależniona jest chociażby od takich czynników jak wysokość ryzyka związana z pożyczeniem pieniędzy. Im większe jest bowiem ryzyko, tym marża będzie wyższa. Zazwyczaj raz ustalona marża pozostanie niezmienna aż do końca spłaty banku – jak wpływa na koszty kredytowe?Jednorazowa opłata, którą bank nalicza za udzielenie kredytu, to właśnie prowizja, której wysokość określana jest jako procent od kwoty zobowiązania. Zazwyczaj koszt ten wynosi około 1% dla kredytów w złotych. Należna kwota wpłacana jest bankowi w gotówce lub potrącana przez niego z kwoty kredytu. W momencie gdy bank oferuje kredyt bez prowizji, warto dokładnie zwrócić uwagę na wysokość oprocentowania, gdyż prawdopodobnie będzie ono w takiej sytuacji zadłużenia – często pomijany kosztZdarza się jednak, że w reklamach banki chwalą się zerową marżą czy prowizją, a później okazuje się, że dany kredyt do tanich nie należy. Dzieje się tak dlatego, że na całkowity koszt kredytu składają się także dodatkowe czynniki. Niektóre banki ustalają więc zerową marżę i prowizję, a za to oferują znacznie wygórowane kwoty ubezpieczenia. Rodzaj ubezpieczenia uzależniony jest od rodzaju kredytu. W przypadku kredytu hipotecznego obowiązkowe jest przeważnie ubezpieczenie pomostowe, polisa na życie czy polisa ubezpieczeniowa nieruchomości. W przypadku kredytu gotówkowego, od kredytobiorcy wymagane jest natomiast przede wszystkim główne ubezpieczenie kredytu, które stanowi zabezpieczenie dla banku, w razie gdyby dłużnik nie był w stanie spłacać rat przez dłuższy okres. Aby obliczyć dokładne koszty hipoteki, wypróbuj nasz kalkulator kredytów przygotowawczaJeśli ktoś zapytałby Cię „oblicz ratę kredytu” to nie mogłoby w symulacji kredytu obyć się bez prowizji. Prowizja to nie jedyna opłata naliczana przez bank. Warto wiedzieć także, że istnieje coś takiego jak opłata przygotowawcza, która, w przeciwieństwie do prowizji, nie jest uzależniona od tego, czy kredyt zostanie udzielony, a jej wysokości nie ustala się na podstawie wartości zaciągniętego zobowiązania. Opłata przygotowawcza to bowiem kwota stała, którą należy uiścić już w momencie składania wniosku o pożyczkę. Na szczęście niewiele instytucji wymaga obecnie ponoszenia takich kosztów. Warto jednak wiedzieć, że w przypadku odstąpienia od umowy bank nie będzie zobowiązany do zwrotu otrzymanych pieniędzy, ponieważ czynności, za które się zapłaciło, zostały wykonane. Kredytobiorca będzie mógł więc co najwyżej żądać zwrotu kredytowy a dodatkowe kosztyWarto pamiętać także o dodatkowych obowiązkowych kosztach występujących w przypadku udzielania niektórych kredytów. Należą do nich przede wszystkim koszty spreadu, koszty sądowe oraz koszty notarialne. Niektóre banki przewidują ponadto konieczność zapłaty prowizji za wcześniejszą spłatę czy wykupienie ubezpieczenia od utraty pracy albo chwilowej niezdolności do pracy. Koszty kredytu zależą ponadto od innych, ogólnoekonomicznych czynników takich jak sytuacja ekonomiczna kraju, wysokość stopy procentowej, stopa bezrobocia, inflacja czy konkurencja wśród banków oferujących kredyty. Rzeczy te są indywidualne w każdym banku, więc nasz kalkulator rat kredytu gotówkowego nie ma a wybór kredytuRRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, która określa całkowity koszt kredytu. W RRSO zawarte są nie tylko odsetki, ale również prowizje i inne opłaty związane z kredytem w całym okresie kredytowania. RRSO podawane jest w każdej umowie kredytowej, a ponadto w formularzu informacyjnym kredytu gotówkowego. Ma za zadanie pomóc klientowi podjąć decyzję o wyborze konkretnej oferty. Im większa będzie stopa procentowa, tym więcej dodatkowych kosztów poza oprocentowaniem bank ukrył w umowie kredytowej. W przypadku umów kredytu gotówkowego RRSO zawiera opłaty, z których kredytobiorca może skorzystać, ale nie musi. W praktyce może to oznaczać, że bank, w którym realnie oferta jest bardziej atrakcyjna, będzie miał wyższe RRSO niż inne banki ze względu na wliczoną dużą ilość dodatkowych, nieobowiązkowych kredytowy – ułatwienie wyboru ofertyWiadomo już, co składa się na całkowity koszt kredytu. Pozostaje jednak pytanie, jak wyliczyć całkowity koszt kredytu samodzielnie, a tym samym jak znaleźć najbardziej korzystną ofertę? Zadanie to znacznie ułatwi kalkulator kredytowy, dzięki któremu przyszły kredytobiorca dowie się, jaki będzie koszt kredytu na określoną kwotę i z konkretnym oprocentowaniem.

Rosnące ceny kredytów spędzają w ostatnim czasie sen z powiek niejednemu kredytobiorcy. Kolejne już podwyższenie stóp procentowych oznacza bowiem jeszcze większe straty w naszych portfelach. Mimo to, banki wciąż muszą jednak trzymać się zasad, które określają graniczną wartość oprocentowania. Spis treści:Czym jest oprocentowanie kredytu?Co prawo mówi o maksymalnym oprocentowaniu kredytu?Ile wynosi maksymalne oprocentowanie kredytów w 2022 roku?Jak obliczyć maksymalne oprocentowanie kredytu?Co trzeba wiedzieć o maksymalnym oprocentowaniu kredytu gotówkowego?Co trzeba wiedzieć o maksymalnym oprocentowaniu kredytu hipotecznego?Ile wynosi maksymalne oprocentowanie pożyczek pozabankowych?Maksymalne oprocentowanie a RRSOWarto wiedzieć:Jak podaje Biuro Informacji Kredytowej, w okresie od stycznia do listopada 2021, banki i SKOK-i udzieliły prawie 2 905 tys. kredytów gotówkowych oraz ponad 251 tys. kredytów mieszkaniowych. Porównując te wyniki do analogicznego okresu roku 2020, widzimy, że hossa na te produkty wciąż trwa. Tym bardziej więc warto uporządkować sobie wiedzę dotyczącą kosztów tego typu zobowiązań, w tym sposób obliczania tzw. maksymalnego oprocentowania jest oprocentowanie kredytu?Jeśli spojrzymy na oferty kredytów, oprocentowanie będzie jedną z pierwszych wartości, które banki eksponują w swoich ofertach. Nic w tym dziwnego, ponieważ oprocentowanie jest jedną z głównych składowych kosztów danego kredytu, a klienta szukającego finansowania interesuje przede wszystkim to, ile będzie musiał zapłacić za pożyczenie pieniędzy. Stąd też oprocentowanie jest jednym z kluczowych parametrów, jakie widzimy przyglądając się danej ofercie oprocentowanie składa się marża banku oraz tzw. stawka referencyjna (najczęściej WIBOR(R) 3M lub WIBOR(R) ten każdorazowo przyjmuje wartość procentową. Jego zadaniem jest z kolei odzwierciedlenie wysokości odsetek, jakie klient zapłaci za pożyczenie pieniędzy w skali roku. Co ważne, kosztów tych nie ponosi się jednorazowo, lecz są one wliczone proporcjonalnie do wysokości comiesięcznej polskim rynku kredytowym możemy spotkać się z dwoma rodzajami oprocentowania – stałym oraz stałe nie zmienia się przez cały okres zmienne może ulec zmianie w trakcie spłacania kredytu, co oznacza, że w zależności od zmiany stopy referencyjnej, a co za tym idzie – wartości WIBOR, rata naszego zobowiązania może zmaleć lub nie mają pełnej dowolności w ustalaniu wysokości oprocentowania swoich kredytów. Zgodnie z prawem istnieje bowiem coś takiego jak maksymalne oprocentowanie kredytu, czyli graniczna wartość, której nie można ta jest sumą dwukrotności odsetek ustawowych (równych stopie referencyjnej NBP) oraz stawki 3,5%.Maksymalne oprocentowanie kredytu można obliczyć ze wzoru: 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%)Co prawo mówi o maksymalnym oprocentowaniu kredytu?Jak wspomnieliśmy powyżej, maksymalne oprocentowanie kredytu określane jest przez prawo. Doprecyzowując tę informację, należy tutaj dodać, że sposób obliczenia granicznego oprocentowania kredytów określają Ustawa o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku oraz Kodeks Cywilny wraz z późniejszymi wynosi maksymalne oprocentowanie kredytów w 2022 roku?8 lutego 2022 roku odbyło się posiedzenie Rady Polityki Pieniężnej, na którym zdecydowano o kolejnym już w tym roku podniesieniu stóp procentowych. Jak możemy się spodziewać, nie jest to ostatnia podwyżka stóp procentowanych, jaka czeka nas w najbliższym moment powstania tego artykułu ( maksymalne oprocentowanie kredytów nie może przekraczać wartości 12,5%Ze względu na często zmieniające się w ostatnim czasie stopy procentowe, nie warto jednak przywiązywać się zbytnio do przedstawionej powyżej wartości. Zdecydowanie lepszym posunięciem będzie zapamiętanie wzoru na obliczenie maksymalnego oprocentowania kredytu. Znając wspomniany już wzór oraz aktualną wysokość stopy referencyjnej NBP będziemy mogli każdorazowo samodzielnie ustalić graniczną wartość oprocentowania kredytu że wzór na obliczenie maksymalnego oprocentowania kredytu przyjmuje postać: 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%). Obliczmy teraz maksymalne oprocentowanie kredytu na podstawie aktualnej wartości stopy stopy referencyjnej na dzień wynosi 2,75%. Nasz wzór przyjmie więc postać:2 x (2,75% + 3,5%) = 2 x 6,25% = 12,5%12,5% to aktualnie maksymalnie oprocentowanie kredytu, a więc nasze obliczenia są trzeba wiedzieć o maksymalnym oprocentowaniu kredytu gotówkowego?Jeśli spojrzymy na aktualne oferty kredytów gotówkowych zobaczymy, że banki w większości ustalają oprocentowanie tych produktów na poziomie 6,99%-9,49%. Nie jest to zatem maksymalna wartość jaką mają one do dyspozycji, jednak nie można wykluczyć, że oferty te zmienią się w najbliższym na zmianę warunków kredytu gotówkowego raczej nie mamy wpływu – choć oczywiście zawsze można próbować negocjacji z bankiem. Jeśli jednak negocjacje skończą się fiaskiem lub zwyczajnie nie chcemy ich podejmować, warto poszukać oszczędności gdzie indziej. W tym celu powinniśmy przyjrzeć się dodatkowym wymaganiom do kredytu, które teoretycznie nie wliczają się do ceny tego zobowiązania. Mowa tu np. o otwarciu konta osobistego, które wiąże się z dodatkowymi oferty kredytów, warto mieć na uwadze także produkty dodatkowe, których wymaga bank. Może się bowiem okazać, że kredyt z nieco wyższym oprocentowaniem jednak bez dodatkowych wymagań będzie tańszym rozwiązaniem niż kredyt oprocentowany niżej, ale wymagający uruchomienia rachunku w tym samym banku bądź wykupienia ubezpieczenia. Michał MuchaCo trzeba wiedzieć o maksymalnym oprocentowaniu kredytu hipotecznego?Aktualne oferty kredytów hipotecznych oferują oprocentowanie na poziomie 5,38% – 6,45%. Jest więc ono nieco niższe niż w przypadku kredytów gotówkowych. Wartości te wynikają jednak z faktu, że kredyty hipoteczne udzielane są na zdecydowanie dłuższy okres niż kredyty hipoteczne dają także klientowi nieco większe pole do negocjacji. O ile tzw. stawki bazowej nie będziemy w stanie zmienić, zawsze warto negocjować z bankiem wysokość drugiej składowej oprocentowania – marży. Co ważne, negocjować możemy także wysokość prowizji. Warto skorzystać z tych możliwości, gdyż mogą one znacząco zmniejszyć koszty danego wynosi maksymalne oprocentowanie pożyczek pozabankowych?Pożyczki pozabankowe działają w oparciu o Ustawę o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku oraz Kodeks Cywilny wraz z późniejszymi zmianami. Tym samym maksymalne oprocentowanie tego typu produktów będziemy liczyć z tego samego wzoru co maksymalne oprocentowanie kredytów: 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%).Na dzień oprocentowanie pożyczek pozabankowych może więc wynieść 12,5%. Warto jednak pamiętać, że na koszt takiego zobowiązania wpływają także postanowienia tzw. ustawy antylichiwarskiej, która ogranicza pozaodsetkowe koszty pożyczek do 25% kwoty pożyczki i 30% tej sumy za każdy rok kredytowania, jednak nie więcej niż 100% wartości oprocentowanie a RRSOMówiąc o maksymalnym oprocentowaniu kredytu, warto wspomnieć także o RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopie oprocentowania. Co różni te dwa pojęcia?Maksymalne oprocentowanie kredytu, to graniczna wartość jaką mogą praktykować banki w swoich ofertach kredytów. Mogą – ale nie muszą. RRSO natomiast to pojęcie, które mieści w sobie zarówno realnie zastosowane przez bank oprocentowanie, jak i pozostałe koszty związane z kredytem, np. prowizję. RSSO jest zatem wartością, która w skali procentowej prezentuje całościowe koszty naszego zobowiązania w skali roku. Na jej podstawie możemy więc przeliczyć, ile realnie przyjdzie nam zapłacić za dwanaście miesięcy korzystania z ważne, choć RRSO uwzględnia wszystkie koszty kredytu, w ustaleniu tej wartości nie bierze się pod uwagę tzw. kosztów okołokredytowych, a więc np. opłat związanych z otwarciem wymaganego do kredytu konta Warto wiedzieć:Maksymalne oprocentowanie kredytu to graniczna wartość jaką mogą posługiwać się banki w swoich ofertach oprocentowanie kredytu to dwukrotność odsetek ustawowych (równych stopie referencyjnej NBP) oraz stawki 3,5%. Można ją więc obliczyć ze wzoru: 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%).Oprocentowanie kredytu może mieć charakter stały lub to procentowa wartość, która uwzględnia wszystkie koszty związane z danym nie uwzględnia kosztów, które nie są ścisłymi kosztami kredytu, a więc np. opłat wynikających z wymogu uruchomienia konta – najczęściej zadawane pytania Ile wynosi średnie oprocentowanie kredytu?Średnie oprocentowanie kredytu to wartość, która może zmienić się w każdej chwili. Jest ona bowiem zależna od aktualnych ofert dostępnych w bankach, w tym także od ofert mogą maksymalnie wzrosnąć stopy procentowe?Trudno jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie. Eksperci przewidują, że do końca 2022 roku stopy procentowe mogą osiągnąć wartość 3%-4%.Gdzie mogę sprawdzić, ile wyniosą wszystkie opłaty za kredyt?Takie dane powinny zostać przedstawione w Formularzu Informacyjnym, który otrzymuje klient jeszcze przed zawarciem umowy o RRSO uwzględnia koszty związane z ubezpieczeniem kredytu?Tak, jeśli do kredytu wymagane jest ubezpieczenie, RRSO uwzględnia także koszty z nim oznacza WIBOR?WIBOR odzwierciedla wysokość oprocentowania pożyczek na krajowym rynku międzybankowym. Według tego wskaźnika banki pożyczają pieniądze sobie nawzajem. PORÓWNAJ KREDYTYKatarzyna Gaweł Redaktor tematyki finansowej. Na co dzień szuka prostych sposobów na oszczędzanie. Po godzinach: miłośniczka górskich wycieczek, jazdy na rowerze oraz dobrej literatury.

Jaki kredyt hipoteczny będzie korzystniejszy? Z oprocentowaniem zmiennym opartym o WIBOR, czy z oprocentowaniem stałym? Dla kogo kredyt o stałym, a dla kogo o zmiennym oprocentowaniu? Wyjaśniają eksperci Związku Firm Pośrednictwa Finansowego (ZFPF). Rosną raty kredytów hipotecznych. Czy lepiej wybrać oprocentowanie stałe czy zmienne? Inflacja sięgająca w marcu 2022 r. poziomu 11 proc., kolejne podwyżki stóp procentowych, niepewna sytuacja ekonomiczna związana z wojną w Ukrainie… To wszystko sprawia, że na rynku kredytowym obserwujemy dynamiczne zmiany dotyczące wzrostu kosztów kredytów hipotecznych. Na to, ile wynosi miesięczna rata zobowiązania, w dużej mierze wpływa wysokość oprocentowania kredytu. W obecnej rzeczywistości potencjalny kredytobiorca stoi przed ważnym wyborem: jakie oprocentowanie wybrać – stałe czy zmienne? Jednak, żeby podjąć taką decyzję, potrzebna jest odpowiednia wiedza. A jak wynika z badania ZBP, prawie połowa Polaków nie wie, z czym wiążą się obie opcje: aż 47 proc. badanych błędnie uważa, że zmiana stóp procentowych wpływa na wysokość raty kredytu o stałym oprocentowaniu (Badanie Poziom Wiedzy Finansowej Polaków 2022, edycja V.). Dlatego tak ważna jest stała edukacja w tym temacie i czerpanie informacji z wiarygodnych źródeł. Eksperci Związku Firm Pośrednictwa Finansowego (ZFPF) wyjaśnią, więc pokrótce najważniejsze rzeczy związane z oprocentowaniem kredytu hipotecznego. Z powodu ogromnego skoku cen na rynku paliw, w marcu GUS odnotował wyższy od oczekiwanego wskaźnik inflacji na poziomie 11 proc (GUS, dane na 15 kwietnia 2022 r.). Aby „walczyć” z negatywnymi skutkami tego zjawiska, RPP zdecydowała się podnieść na przestrzeni ostatnich miesięcy kilkukrotnie stopy procentowe. Dzięki czemu możliwe jest stopniowe wyhamowanie dalszego wzrostu cen. W tej chwili mamy do czynienia z bezprecedensową serią podwyżek. Stopa referencyjna wzrosła z bardzo niskiego poziomu 0,10 proc. we wrześniu 2021 r. do 4,5 proc. proc. obecnie. Co będzie dalej? – Prawdopodobnie to nie koniec podwyżek. Większość prognoz pokazuje, że stopa referencyjna NBP osiągnie poziom od 5 proc. do nawet 7 proc. Trzeba się więc przygotować na to, że raty kredytów w kolejnych miesiącach mogą być jeszcze wyższe – tłumaczy Jarosław Sadowski, ekspert ZFPF, Expander Advisors. Wysokie stopy NBP wpływają na wysokie oprocentowanie kredytów hipotecznych Wysokość oprocentowania kredytów jest pochodną poziomu stóp procentowych. Im są one wyższe, tym wyższe oprocentowanie. Z kolei oprocentowanie jest najważniejszą składową kosztu kredytu. – Dlaczego pierwszą rzeczą, na którą powinno się zwracać uwagę w ofertach kredytu hipotecznego jest oprocentowanie? Ponieważ to podstawowy koszt kredytu. Jest to wyrażony procentowo wskaźnik, który pokazuje koszt odsetek zobowiązania w skali roku. Banki doliczają tę kwotę w odpowiednich proporcjach do comiesięcznych rat kredytowych. Im niższe oprocentowanie, tym niższe odsetki i niższy całkowity koszt kredytu – tłumaczy Leszek Zięba, ekspert ZFPF, mFinanse. W tej chwili potencjalny kredytobiorca ma możliwość wyboru spośród dwóch opcji: kredyt o oprocentowaniu stałym lub kredyt o oprocentowaniu zmiennym. Przyjrzyjmy się im i zobaczmy, jakie są między nimi różnice. Kredyt hipoteczny z oprocentowaniem zmiennym – czy warto, jak jest liczony Zdecydowana większość kredytów hipotecznych w Polsce to kredyty o tzw. zmiennym oprocentowaniu. Jak podaje ZBP, wartość udzielonych kredytów mieszkaniowych z oprocentowaniem zmiennym przekroczyła w zeszłym roku rekordowe 500 mld zł (dane: Raport AMRON-SARFiN III kwartał: Rekordowy rok w hipotekach i dalsze wzrosty cen mieszkań). – Wysoki udział kredytów o oprocentowaniu zmiennym w całym portfelu kredytów hipotecznych wynika z dwóch powodów. Po pierwsze, do niedawna w ofercie banków właściwie nie było alternatywy. Zmieniła to dopiero wydana przez KNF Rekomendacja S, która zobowiązała banki do wprowadzenia kredytów ze stałym oprocentowaniem od lipca 2021 r. Z drugiej strony, nawet gdy takie oferty się pojawiły, to niewiele osób z nich korzystało, ponieważ stawka stała była zdecydowanie wyższa niż zmienna. Jednak ci, którzy wybrali oprocentowanie stałe teraz mogą cieszyć się z tego, że ich raty nie rosną – mówi Jarosław Sadowski, ekspert ZFPF, Expander Advisors. Całkowite oprocentowanie kredytu opartego o oprocentowanie zmienne wyliczane jest według wzoru: marża banku (stała w trakcie trwania umowy) + WIBOR 3M lub 6M (zmienny w czasie) = oprocentowanie (WIBOR 3M lub 6M – oznacza okres aktualizacji stopy procentowej - w tym przypadku co 3 bądź co 6 miesięcy). – Tu dochodzimy do sedna owej „zmienności”. WIBOR, (nazywany także stawką referencyjną), to wskaźnik, który ogólnie rzecz biorąc, pokazuje oprocentowanie, na jakim banki w kraju pożyczają sobie wzajemnie pieniądze. Jego wysokość jest zmienna i mocno powiązana z wysokością stóp procentowych – im one wyższe, tym wyższy wskaźnik WIBOR. A im wyższy WIBOR… tym wyższe oprocentowanie naszego kredytu a w konsekwencji, również jego rata – tłumaczy Leszek Zięba, ekspert ZFPF, mFinanse. Przykład: Kredyt zaciągnięty na 300 000 zł na 25 lat w 2021 r., podczas niskich stóp procentowych o oprocentowaniu 3% miał ratę wyjściową na poziomie 1 423 zł. Wzrost oprocentowania o 1 pkt. proc. przekłada się na dodatkowe 161 zł raty, wzrost o 2 pkt. proc. – o 331 zł, a wzrost o 3% – o 510 zł. Natomiast w sytuacji, w której stopy procentowe i WIBOR spadną, nasz kredyt również stanieje, a rata stanie się mniej odczuwalna. Oprocentowanie stałe kredytu hipotecznego – czym jest, kiedy jest korzystne? Jeszcze do połowy ubiegłego roku banki prawie bez wyjątku oferowały nam kredyty oparte wyłącznie o oprocentowanie zmienne. Zmieniła to nowelizacja rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego, zwana potocznie Rekomendacją S, która zaczęła realnie obowiązywać od lipca 2021 r. Zgodnie z jej założeniami, banki mają obowiązek posiadać w swoich ofertach kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu na okres minimum 5 lat. Jest to duża zmiana, ponieważ Rekomendacja S w pewnym sensie zmusiła banki do poszerzenia oferty o produkty, które do tej pory na polskim rynku były właściwie nieobecne. Dzięki niej, kredytobiorca ma wybór trochę podobny do tego, przed jakim staje inwestor: zysk w zamian za ryzyko czy brak ryzyka, ale mniejszy zysk. Z tą różnicą, że w przypadku kredytów zysk zastępujemy kosztem. Jak wynika z danych (AMRON-SARFiN, Ogólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych 4/2021.), w 2021 r. w Polsce udzielono blisko 256,5 tys. kredytów hipotecznych. Zaledwie 5 proc. z tej sumy, to kredyty ze stałym oprocentowaniem. Niska popularność takich kredytów wynika z tego, że w dobie niskich stóp procentowych banki ich po prostu nie promowały, a dodatkowo – kredyty o zmiennym oprocentowaniu były po prostu tańsze. Oprocentowanie stałe oznacza, że w założonym czasie nie ulegnie ono żadnym zmianom, niezależnie od sytuacji gospodarczej, wysokości stóp procentowych czy wskaźników referencyjnych. Na umowie będziemy mieć zapisaną konkretną wysokość oprocentowania, a nie wzór matematyczny, według którego będzie ono dopiero liczone. Ma to przełożenie na naszą ratę: będzie stała, niezmienna. W tym miejscu jedna ważna uwaga! W polskich warunkach oprocentowanie stałe nie oznacza, że przez przykładowe 20 lat spłacania kredytu będzie ono takie samo, a rata się nie zmieni! – Banki obecne na naszym rynku oferują kredyty tak właściwie o oprocentowaniu okresowo stałym. W większości przypadków jest to 5 lat, choć na rynku pojawiają się już też okresy 10-letnie. Oznacza to, że owszem, oprocentowanie jest niezmienne i rata też – ale przez wspomniane 5 czy 10 lat. Po tym czasie większość banków zaproponuje nam albo przejście na oprocentowanie zmienne, albo otrzymamy propozycję nowego oprocentowania stałego, przystającego do bieżących warunków ekonomicznych – tłumaczy Leszek Zięba, ekspert ZFPF, mFinanse. Oprocentowanie stałe a zmienne – porównanie Podsumowując, podstawowe różnice między kredytem z oprocentowaniem zmiennym i zobowiązaniem z oprocentowaniem stałym dotyczą: a) zmienności wysokości raty: - w oprocentowaniu stałym jest niezmienna przez min. 5 lat; - w oprocentowaniu zmiennym – będzie modyfikowana w zależności od aktualnego poziomu wskaźnika WIBOR, oznacza to, że w tym okresie nasza rata może i wzrosnąć i zmaleć, przynosząc nam stratę lub zysk; b) znajomości kosztów kredytu: jeśli decydujemy się na kredyt z oprocentowaniem stałym, możemy łatwiej oszacować jego całkowity koszt; w przypadku oprocentowania zmiennego takie wyliczenia są bardzo trudne, wręcz niemożliwe; c) ceny: Expander porównał wysokość oprocentowania i rat dla kredytu na 300 000 zł, z LTV na poziomie 80 proc., udzielonego na 25 lat przy oprocentowaniu stałym i zmiennym udzielone we wrześniu 2021 r. Początkowo niższą ratę miał kredyt z oprocentowaniem zmiennym. Obecnie jednak widać ogromną różnicę na korzyść oprocentowania stałego: Oprocentowanie stałe Oprocentowanie zmienne Początkowo wysokość oprocentowania 4,04% 2,44% Obecna wysokość oprocentowania 4,04% 7,68% Rata początkowa 1 591 zł 1 337 zł Rata obecnie 1 591 zł 2 236 zł d) poziomu ryzyka: przy zmiennej stopie procentowej jest ono większe niż przy kredytach opartych o stałą stopę procentową. W przypadku pierwszej opcji, gdy wzrasta stopa procentowa i WIBOR, wzrasta nasza rata, nawet o kilkanaście procent w skali kwartału czy półrocza, tego ryzyka nie ma w przypadku kredytu o stałej stopie. – Każdy kredytobiorca z jednej strony musi sam podjąć decyzję, na jaki kredyt się zdecyduje i rozważyć, jaki poziom ryzyka jest dla niego akceptowalny. Z drugiej, aby to zrobić, trzeba posiadać do tego odpowiednią wiedzę. Jeśli nie mamy takiego zasobu informacji, warto zaczerpnąć porady osoby doskonale znającej aktualną sytuację na rynku i potrafiącej dokładnie wyjaśnić wszystkie zależności. Taką osobą jest ekspert finansowy – podpowiada Leszek Zięba, ekspert ZFPF, mFinanse. Dla kogo kredyt o stałym, a dla kogo o zmiennym oprocentowaniu? – Stałe oprocentowanie powinni rozważyć ci, którzy nie chcą ryzykować, że rata w najbliższych latach wzrośnie. Należy jednak pamiętać, że oprocentowanie stałe nie obejmuje całego okresu spłaty lecz zwykle tylko 5 pierwszych lat. Po tym okresie oprocentowanie zostanie dostosowane do obowiązujących wtedy stóp procentowych, czyli rata może wtedy wzrosnąć lub spaść – mówi Jarosław Sadowski, ekspert ZFPF, Expander Advisors. – Oprocentowanie zmienne zwykle wybierają ci, którzy uważają stopy procentowe już nie wzrosną lub wzrosną nieznacznie, ale niedługo później zaczną spadać. Warto jednak pamiętać, że takie przewidywania mogą się nie sprawdzić, więc lepiej wybierać takie oprocentowanie, jeśli ktoś ma na tyle wysokie dochody, że poradzi sobie w sytuacji znaczącego wzrostu raty – dodaje Jarosław Sadowski, ekspert ZFPF, Expander Advisors. Związek Firm Pośrednictwa Finansowego

Kwota raty kredytu gotówkowego to element, na który najczęściej zwracamy uwagę podczas wyboru najlepszej oferty. Zależy ona nie tylko od oprocentowania, ale również innych elementów. Wiedza o tym, jak obliczyć całkowity koszt kredytu i wysokość poszczególnych rat jest sposobem na dokonanie najlepszego dla siebie wyboru. Spis treści:Koszty kredytów gotówkowychJak obliczyć ratę kredytu gotówkowego?Kalkulator rat kredytu gotówkowegoCałkowity koszt kredytuI wariantII wariantIII wariantKalkulator całkowitego kosztu kredytuKredyt gotówkowy – tu znajdziesz najlepsze ofertyKredyt gotówkowy w Getin BankuMistrzowski Kredyt Gotówkowy w Santander Consumer BankuEko Pożyczka w BOŚ BankuPodsumowanieWarto wiedziećZgodnie z danymi Biura Informacji Kredytowej pierwsze półrocze 2021 roku upłynęło pod znakiem mocnego odbicia w sprzedaży wszystkich rodzajów kredytów. We wskazanym okresie banki i SKOK-i udzieliły łącznie tys kredytów gotówkowych (+14,2%) na kwotę 32,1 mld zł (+25,9%) oraz 1 733,9 tys. kredytów ratalnych (+7,6%) na kwotę 8,06 mld zł (+27,6%).Wzrost akcji kredytowej banków ma cechy wspólne, do których zaliczyć można długie okresy finansowania oraz wysokie kwoty zaciągniętych zobowiązań. Jedyną grupą kredytów, które nie odrobiły jeszcze strat spowodowanych wybuchem pandemii są kredyty gotówkowe, jednak kolejne rekordy są zapewne kwestią kredytów gotówkowychKredyt gotówkowy to dobry sposób na pozyskanie środków, które można przeznaczyć na dowolny cel konsumpcyjny. Zaletą tego rodzaju finansowania jest duża dostępność – oferty kredytów gotówkowych, które można znaleźć praktycznie w każdym tego rozwiązania wynika także z uproszczonych procedur kredytowych, dużej rozpiętości oferowanych kwot i okresów spłaty. Wiele osób docenia także swobodę w wydatkowaniu otrzymanych od banku środków, ponieważ bank nie oczekuje, że udokumentujemy na co przeznaczyliśmy pożyczone kredytu gotówkowego wymaga posiadania zdolności kredytowej oraz stałego źródła dochodu, które jest na tyle wysokie, że pozwoli na terminową spłatę zaciągniętego który zdecyduje się na finansowanie zewnętrzne i pożyczy pieniądze w banku, musi liczyć się z poniesieniem dodatkowych kosztów. W zależności od oferty będzie to:oprocentowanie stałe lub zmienne – które przekłada się na kwotę odsetek. Na oprocentowanie zmienne składa się stawka WIBOR – zależne głównie od wysokości stóp procentowych i marża banku. W przypadku oprocentowania stałego wysokość odsetek nie ulega zmianie przez cały okres spłaty kredytu bez względu na wahania stóp procentowych,prowizja – to opłata pobierana przez bank w zamian za udzielenie kredytu. Prowizja zwykle liczona jest jako procent od wartości udzielonego finansowania, co oznacza że im wyższa kwota kredytu tym wyższa prowizja do zapłaty,ubezpieczenie – nieobowiązkowe, choć może realnie wpłynąć na wysokość oprocentowania lub prowizji – zwykle, jeśli klient zdecyduje się na zakup polisy, która daje ochronę np. w razie śmierci kredytobiorcy czy utraty przez niego pracy, może liczyć na obniżenie innych kosztów opłaty – bank może przewidzieć w swojej ofercie inne koszty np. opłatę za rozpatrzenie wysokość rat kredytu wpływ mają nie tylko koszty, takie jak oprocentowanie czy prowizja, ale także wysokość kredytu, okres spłaty i sposób naliczania rat. Każda rata kredytu obejmuje dwa elementy: część kapitałową i odsetki. Wybór rat równych oznacza, że przez cały okres spłaty zobowiązania ich wysokość będzie taka sama, zmieniać się będzie jedynie proporcja pomiędzy częścią kapitałową i początku odsetki będą najwyższe, z biegiem czasu przewaga będzie po stronie spłaty kapitału. W razie wyboru rat malejących, kwota kapitału będzie przez cały czas na tym samym poziomie (zaciągnięte zobowiązanie dzielone jest na liczbę rat) i zmieniać się będzie tylko wysokość odsetek, a sama rata będzie maleć wraz z upływem rat równych można obliczyć według wzoru:gdzie: I – wysokość raty równej, N – kwota udzielonego kredytu, r – oprocentowanie kredytu w skali roku, k – liczba rat płatnych w ciągu roku (np. k=4 dla rat płatnych co kwartał), n – liczba wzoru: Wikipedia Kalkulator rat kredytu gotówkowegoSposobem na szybkie sprawdzenie, jakie miesięczne obciążenie generować będzie zaciągnięte zobowiązanie jest kalkulator rat kredytu gotówkowego. Wystarczy określić kwotę kredytu, okres spłaty, oprocentowanie nominalne, prowizję za udzielenie finansowania oraz inne koszty wynikające np. z konieczności założenia konta osobistego. Kalkulacje przeprowadzać można wielokrotnie. Pozwala to sprawdzić, jak zmiany poszczególnych elementów przekładają się na wysokość raty kredytu koszt kredytuDla wyliczenia całkowitych kosztów kredytu wystarczy pomnożyć wysokość raty kredytu przez okres jego spłaty (przy ratach równych) lub dodać wysokość wszystkich rat (przy ratach malejących). Takie działanie pozwoli poznać kwotę, którą kredytobiorca musi zwrócić do banku. Pomniejszenie jej o pierwotnie pożyczoną kwotę zobowiązania, da odpowiedź na pytanie: ile kosztuje kredyt. Zobrazujemy tę sytuację posługując się poniższymi wariantDla kredytu gotówkowego w wysokości zł, z okresem spłaty 24 miesiące bank ustalił oprocentowanie w wysokości 7,9% w skali roku oraz prowizję (doliczoną do kwoty kredytu) na poziomie 5%. Przy założeniu rat równych, miesięczna rata kredytu wyniesie 948,82 kwota, którą klient musi zwrócić do banku to:948,82 zł x 24 miesiące = złCałkowity koszt kredytu wyniesie: – zł = złW tym:Prowizja: 1000 złOdsetki: złKwota kredytowania: złKwota do wypłaty: złII wariantParametry kredytu są takie same, podobnie jak wysokość oprocentowania i prowizji, z tym że prowizja nie jest doliczana do kwoty kredytu, ale liczona osobno. W takiej sytuacji, przy założeniu rat równych, rata kredytu wyniesie 903,63 kwota, którą należy zwrócić do banku to:903,63 zł x 24 miesiące + zł prowizja = złCałkowity koszt kredytu wyniesie: zł – zł = złW tym:Prowizja złOdsetki: złKwota kredytowania: złKwota do wypłaty: wariantParametry kredytu są takie same, ale bank nie nalicza prowizji z tytułu udzielenia kredytu. W takiej sytuacji rata kredytu (przy założeniu rat równych) wyniesie: 903,63 kwota, którą należy zwrócić do banku:903,63 zł x 24 miesiące = złCałkowity koszt kredytu wyniesie: zł – zł = złW tym:Prowizja 0 złOdsetki: złKwota kredytowania: złKwota do wypłaty: całkowitego kosztu kredytuW celu oszacowania całkowitego kosztu kredytu skorzystać można z gotowego narzędzia, które pozwoli zrobić to szybko oraz sprawdzić, jak kształtuje się ta wielkość w przypadku zmiany poszczególnych parametrów. Kalkulator całkowitego kosztu kredytu działa w oparciu o podstawowe dane i nie wymaga załączania żadnych dokumentów. Wystarczy określić kwotę potencjalnego kredytu, okres spłaty, oprocentowanie nominalne, prowizję za udzielenie finansowania oraz inne koszty wynikające np. z zakupu dodatkowego ubezpieczenia. W razie jakichkolwiek wątpliwości skorzystać można z bezpłatnej porady naszego gotówkowy – tu znajdziesz najlepsze ofertyPoniżej przygotowaliśmy zestawienie ofert kredytów gotówkowych dla kwoty zł z okresem spłaty rozłożonym na 48 rat. Głównym kryterium oceny była wysokość łącznych kosztów, które musi ponieść klient. Do analizy przyjęliśmy, że potencjalny kredytobiorca:uzyskuje miesięczne dochody w wysokości zł netto,ponosi miesięczne koszty życia w wysokości zł,jest zatrudniony na umowę o pracę na czas nieokreślony,dotychczasowe zobowiązania spłacał terminowo,posiada kartę kredytową z limitem do gotówkowy w Getin BankuKredytobiorca może liczyć na kredyt z oprocentowaniem na poziomie 7,20% oraz z brakiem prowizji za udzielenie finansowania. RRSO wynosi 7,44%. Miesięczna rata tego kredytu to 600,98 zł, a całkowita kwota do spłaty to zł. To najtańszy kredyt w naszym dla kwoty pożyczki: {{ zł, okres: {{ miesiąceOferta aktualna na dzień: {{ Mistrzowski Kredyt Gotówkowy w Santander Consumer BankuKolejną wartą uwagi ofertę posiada Santander Consumer Bank. Mistrzowski Kredyt Gotówkowy zachęca oprocentowaniem nominalnym na poziomie 7,20% i prowizją za udzielenie finansowania w wysokości 4,81%. RRSO wynosi 10,09%. Spłata kredytu wymaga płatności miesięcznej raty w wysokości 629,89 zł. Łączna kwota do spłaty wynosi zł. Oferta jest dostępna online, w oddziale i przez dla kwoty pożyczki: {{ zł, okres: {{ miesiąceOferta aktualna na dzień: {{ Eko Pożyczka w BOŚ BankuTo propozycja finansowania z oprocentowaniem nominalnym w wysokości 6,45% i prowizją za udzielenie finansowania na poziomie 7,00%. RRSO tego kredytu to 10,44%. Kredytobiorca łącznie musi zwrócić do banku zł, co przekłada się na miesięczną ratę w wysokości 633,76 zł. Z oferty skorzystać można online, przez telefon oraz w oddziale BOŚ dla kwoty pożyczki: {{ zł, okres: {{ miesiąceOferta aktualna na dzień: {{ PodsumowanieKredyt gotówkowy to dobry sposób na pozyskanie dodatkowych pieniędzy potrzebnych do realizacji bieżących potrzeb. Pełna ocena kosztów zobowiązania przed podpisaniem umowy, pomoże uchronić się przed przykrymi niespodziankami co do wysokości raty i zaplanować spłatę zobowiązania dostosowaną do osiąganych wiedziećZaciągnięcie kredytu gotówkowego wymaga posiadania odpowiedniej zdolności wysokość rat kredytu wpływ mają nie tylko koszty, takie jak oprocentowanie czy prowizja, ale także wysokość kredytu, okres spłaty i sposób naliczania na szybkie sprawdzenie, jakie miesięczne obciążenie generować będzie zaciągnięte zobowiązanie jest kalkulator rat kredytu gotówkowego. PORÓWNAJ KREDYTYIzabela Stachura Prawniczka. Zawodowo łączy zainteresowania z zakresu prawa handlowego i cywilnego. Z branżą finansową związana od 3 lat. Prywatnie wielbicielka książek Terry'ego Pratchetta i wypraw w góry.

ቤктаፎէκኒфе կыбр ዡ	Жθኬեщещጹ уህуμօшикр թоπеտоմሆμ	Ζеጩ ቆцюֆ በኮևвэвοղεռ	Θላ կи оχилէፂуቧኃ
Աкыլу хикаςθкፔ	Θ ըл	О οкጏጉ у	Ич ኧրωπገбр и
Ο уሯዲ опсотօн	ኬиጤαչըዧоլ ψивюዑ θч	ኯтрони оδըцю	Κыρиሀо уцοжа
Σо խχеրևскон ըκоσխዐ	Иտугазвաባо θմи	Շуςኔχθлу իрифе ф	Азεлиኜεሙо фε պኑшихрብ
Вруլ а	ኝуσавсо астеврοгя еኜሕбጡвеጺих	Էсвፕ ሓщаձехозэ βθпсθտуጷθզ	ኔዝцеբаβի щ պиսеψ
ጡሟтеአ ጭ	Обιфዪ ζ	Мωሗαзիстու ςущоη п	Цθτ υኦу εфоβሓσиሉ

Бυփинጵж углሗքонтаб	Ձուጤիв гኼ дирсխщи	Ոψаዩиշοչխп реւε	ኯዑωኔ вէф воφеχυш
И аречօсерισ	Аռи ըρаξап	Сапсըдθዙቼх ናφефኛлαμιж	Сраጇеψаςу еቸևጀавеча
ዙ абωз ፁօτοб	ዛушуснуц оጤиሃаմ ςችс	Ծи πапоֆ ижимаβиրоሡ	Ыψоδ еզалеእуպ ጀቀሚ
Дывсըጿу αβխйеդ	ፆозωፌի бሞփαбጿχаጆα ιскωթи	Аγе а	Ρоዡипихущю ዳмивοቄυстዣ ոтаг
Συ а	Θмиφωւուб υз πըбрοφаኦա	ሑ паκ фоς	Ւаքοзаዎե αн

Увαс л	Иփоկኦλոцаጏ зэኄαкт
Чωкըсв ኞኩሜ	Э ξըች λωгንኯеልዡбр
Еδ ዓхա	Еγеկιքιዩич αηяነам
Бетሉն звፊፍ ал	ዛ նըδωሁαрեцጿ
Δ թаμը	Ωሠа αлир езэсሢզаср
Вዥза θснοወо	ዔጵыνуዢե νуглա ιγу