| 10 min. czytania Nadal wielu Polaków wyjeżdża z kraju za pracą. Część obiera alternatywną drogę i choć mieszka w Polsce, to pracuje zdalnie dla firm z zagranicy i zarabia w innej walucie niż złoty. Co w sytuacji, gdy takie osoby chcą zaciągnąć kredyt w Polsce? Czy banki mają w swoich ofertach kredyt dla osób pracujących za granicą, zarabiających w euro, funtach lub dolarach? Z tego artykułu dowiesz się: Kredyt gotówkowy dla osób pracujących za granicą Jakie są warunki uzyskania kredytu gotówkowego dla osób pracujących za granicą? Dokumenty wymagane przy kredycie gotówkowym dla pracujących za granicą Procedura uzyskania kredytu gotówkowego przy dochodach z zagranicy Na co powinny zwrócić uwagę osoby pracujące za granicą przy braniu kredytu gotówkowego? Jakie banki udzielą kredytu gotówkowego dla pracujących za granicą? Więcej Nie każdy emigruje na stałe. Niektórzy wyjeżdżają tylko na jakiś czas, by zarobić na lepszy start w nowym etapie życia, inni odczuwają silną tęsknotę za rodziną i ojczyzną, przez co prędzej czy później wracają do Polski. Jednak, żeby wracać, trzeba mieć do czego. Dlatego powracający do kraju Polacy planują kupić mieszkanie lub wybudować dom, jednak by to zrobić, często niezbędny jest im kredyt gotówkowy. I Ty jesteś w takiej sytuacji? Sprawdź, na co zwrócić uwagę wybierając kredyt w obcej walucie i jakie warunki spełnić, aby go otrzymać. Kredyt gotówkowy dla osób pracujących za granicą Rynek usług bankowych jest niestety mało przyjazny dla osób, które zarabiają w obcej walucie. Powodem takiego stanu rzeczy jest Rekomendacja S, która uniemożliwia polskim bankom udzielanie kredytów osobom zarabiającym w innej walucie niż złoty. Ale nie każdej! Zdecydowanie najlepiej wygląda sytuacja rodaków, którzy zarabiają w euro — na takie przypadki banki spoglądają łaskawszym okiem. Kredyt na podstawie zarobków za granicą może być trudny do otrzymania choćby ze względu na fakt, że w przypadku takich klientów wymagana jest wyższa zdolność kredytowa i bardziej szczegółowe udokumentowanie dochodów. Nikogo to nie powinno dziwić, gdyż kredyt gotówkowy na dochody z zagranicy to dla banku bardzo duże ryzyko. Gdy kredytobiorca zaniecha spłacania takiego zobowiązania, bank będzie miał ograniczone możliwości dochodzenia roszczeń. Co jeszcze sprawia, że kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą jest tak trudny do otrzymania? Niestety, wbrew temu, co myśli większość, wysokie nominalne zarobki nie przekładają się na wysoką zdolność kredytową. By otrzymać kredyt na kilkaset tysięcy, musi być ona naprawdę duża. Tak samo wygląda sytuacja, jeśli chodzi o kredyt hipoteczny dla osób pracujących za granicą na zakup mieszkania. Jakie są warunki uzyskania kredytu gotówkowego dla osób pracujących za granicą? Mając na uwadze fakt, że kredyt gotówkowy dla osoby pracującej za granicą udzielany jest w obcej walucie, oparty jest na innej stopie procentowej niż kredyt w złotówkach, co generuje dla kredytobiorcy dodatkowe ryzyko, przez co banki zobowiązane są restrykcyjnie podchodzić do liczenia zdolności kredytowej klienta. Od osoby pracującej za granicą i ubiegającej się o kredyt banki wymagają dłuższej ciągłości zatrudnienia niż w przypadku klientów pracujących w Polsce. Teoretycznie okres ten wynosi 6 miesięcy i niektórym bankom tyle wystarcza, by udzielić kredytu, są jednak i takie, które próg ten podnoszą do 12, a nawet 24 miesięcy. W przypadku klientów zarabiających w innej walucie niż złoty wymagany jest też większy wkład własny, niekiedy nawet 40 proc. wartości nieruchomości. Oczywiście im wyższy wkład własny, tym mniejsza kwota zaciąganego kredytu, a co za tym idzie, niższe koszty. Dokumenty wymagane przy kredycie gotówkowym dla pracujących za granicą Chcąc ubiegać się o kredyt gotówkowy w obcej walucie, musisz przedstawić szereg dokumentów i zaświadczeń. Niezbędne będą: Umowa o pracę za granicą lub kontrakt. Bank może wymagać od Ciebie tłumaczenia dokumentów, które musi wykonać tłumacz przysięgły (zwykle nie trzeba tego robić, gdy dokumenty są w języku angielskim). Wymagany okres zatrudnienia u obecnego pracodawcy to minimum 6 miesięcy. Dokument tożsamości (może być wymagany paszport). Zaświadczenie o dochodach. Środki nie mogą pochodzić z działalności gospodarczej, ale za to mogą pochodzić z renty lub emerytury (Unia Europejska, Norwegia, Islandia oraz Szwajcaria). Wykaz wpłat na konto bankowe. Przeważnie bankom wystarczają dowody wpłat z ostatnich 6 miesięcy, zdarza się jednak, że wybrany bank poprosi o dostarczenie wykazów z ostatniego roku. Zeznanie podatkowe (zagraniczny PIT). Potwierdzenie zameldowania w Polsce. Choć nie wszystkie banki oczekują tego dokumentu, to w przypadku niektórych widnieje on na liście dokumentów obowiązkowych. Historia kredytowa lub raport wydany przez zamiejscowe Biuro Informacji Kredytowej (odpowiednik polskiego BIK-u). Pamiętaj! Największy wpływ na decyzję kredytową ma forma zatrudnienia. Bank zwróci też szczególną uwagę na staż pracy u obecnego pracodawcy. Minimalny wymagany okres zatrudnienia wynosi 6 miesięcy. Procedura uzyskania kredytu gotówkowego przy dochodach z zagranicy Procedura uzyskania kredytu przez osobę pracującą za granicą jest dłuższa i bardziej skomplikowana niż w przypadku kredytobiorcy zarabiającego w Polsce. Taki klient musi przedstawić bankowi więcej dokumentów i zaświadczeń, przy czym powinien pamiętać, by każdy z nich przetłumaczyć na język polski u tłumacza przysięgłego. Wymogi względem kredytobiorców zarabiających za granicą są dość rygorystyczne, wymogi finansowe wysokie, a procedury trudne do spełnienia, jednak kredyt w obcej walucie to jedyna szansa dla takich osób na zakup czy wybudowanie nieruchomości na kredyt w Polsce. Na co powinny zwrócić uwagę osoby pracujące za granicą przy braniu kredytu gotówkowego? Podejście banków do osoby ubiegającej się o kredyt w obcej walucie różni się od prezentowanego do osoby, która wnioskuje o kredyt w złotówkach. Przykładowo kredyt hipoteczny dla pracujących za granicą przyznawany jest na mniej komfortowych warunkach. Jego wadą jest krótszy okres kredytowania, np. 20 lat zamiast standardowych 30. Warto być też świadom, że żaden bank nie zaakceptuje dochodów uzyskiwanych „na czarno”. Dlatego, jeśli masz wysoki wkład własny, ale nie masz udokumentowanych dochodów, nie masz co liczyć na kredyt hipoteczny w polskim banku. Najczęściej banki akceptują tylko dochody uzyskiwane na podstawie umowy o pracę lub kontraktu. Niestety nie biorą pod uwagę dochodu uzyskiwanego poprzez prowadzenie własnej działalności gospodarczej. Nie ma możliwości otrzymania kredytu w złotówkach przez osobę, która zarabia w walucie obcej. Istnieje jednak sposób, aby obejść tę przeszkodę – kredyt można wziąć z drugą osobą, która zarabia w złotówkach. Trzeba się jednak liczyć z tym, że wspólna zdolność kredytowa będzie dużo niższa, niż dla każdego kredytobiorcy z osobna. Zagraniczna historia kredytowa Bank przy udzielaniu kredytu na dochody z zagranicy, podobnie jak w przypadku kredytu w złotówkach, będzie chciał sprawdzić historię kredytową klienta. W tym celu konieczne będzie prześwietlenie danych w lokalnym Biurze Informacji Kredytowej, czyli odpowiedniku polskiego BIK-u. W praktyce nie ma z tym żadnego problemu, gdyż instytucje te mają podpisane umowy o transgranicznej wymianie informacji. Zanim jednak bank sprawdzi czyjąś historię kredytową, musi uzyskać na to jego zgodę. Bez tego jednak nie przyzna mu kredytu. Nie zaciągnąłeś w życiu żadnego kredytu, przez co nie masz pozytywnej historii kredytowej? Nie musisz się martwić. Są banki, które wydając decyzję o przyznaniu kredytu, nie biorą pod uwagę informacji pozyskanych z Biura Informacji Kredytowej. Zagraniczne biura informacji kredytowej Zagraniczne biura kredytowe to Niemcy – SCHUFA, Anglia – Equifax, Experian, Włochy – CRIF, Belgia – Belgijski Bank Narodowy, Holandia – BKR, Irlandia – ICB, Francja – Experian, Norwegia – Experian, Szwecja – Solidited UC, Hiszpania – ASNEF, EQUIFAX. Czym jest ACCIS – Stowarzyszenie Europejskich Rejestrów Kredytowych Oprócz wymienionych wyżej zagranicznych biur kredytowych działa też ACCIS, czyli Stowarzyszenie Europejskich Rejestrów Kredytowych. Jego zadaniem jest wspieranie powstania jak najszerszego systemu wymiany informacji kredytowych na całym świecie. Dzięki ACCIS polskie Biuro Informacji Kredytowej może współpracować z biurami, z którymi nie ma podpisanej umowy o transgranicznej wymianie informacji. BIK – transgraniczna wymiana informacji kredytowej Klienci pracujący za granicą rzadko kiedy mają historię kredytową w BIK-u, jednak nie stanowi to dla banków problemu. W momencie złożenia wniosku o kredyt upoważniamy bank do zasięgnięcia informacji na nasz temat w zagranicznym biurze kredytowym. Dzięki transgranicznej informacji kredytowej kredytodawca może dowiedzieć się, jakie mieliśmy zobowiązania w przeszłości i czy spłacaliśmy je sumiennie. Pośrednikiem w całym procesie jest BIK. Bank otrzymuje raport, na podstawie którego ocenia wiarygodność wnioskującego o kredyt. Jakie banki udzielą kredytu gotówkowego dla pracujących za granicą? W większości polskich banków znajdziemy ofertę dla osób z zagranicznymi zarobkami. Jaki bank daje kredyt dla pracujących za granicą? Sprawdź poniżej. PKO BP – kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą Warunki dla osób zarabiających w obcej walucie w PKO BP są praktycznie takie same jak dla klientów mających dochód w złotówkach. Bank akceptuje dochody w każdej walucie. W PKO BP można pożyczyć nawet 200 tys. zł na okres 8 lat. Kredytobiorca nie musi zakładać konta ani kupować ubezpieczenia. Alior Bank – kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą Alior Bank przygotował korzystne oferty dla osób pracujących w Niemczech i Czechach. Nie trzeba dołączać dodatkowych dokumentów – wystarczy dowód osobisty i wyciągi z konta. W przypadku osób zarabiających w innych krajach firma musi posiadać przedstawicielstwo w Polsce, a kredytobiorca musi być zatrudniony przez polskiego pośrednika. Maksymalna wysokość kredytu w Alior Banku to 200 tys. zł na 5 lat. Bank nie pobiera prowizji. Santander BP – kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą Kredytobiorca musi posiadać konto walutowe w walucie, w której zarabia, a jego pracodawca co miesiąc musi przelewać na nie wynagrodzenie. Próg dochodowy jest bardzo niski – wystarczy dochód rzędu 650 zł netto, aby móc wnioskować o kredyt. W Eurobanku można pożyczyć do 300 tys. zł, a spłatę kredytu rozłożyć na okres nawet 10 lat. BNP Paribas – kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą BNP Paribas oferuje klientom zarabiającym za granicą kredyt w wysokości do 200 tys. zł na maksymalnie 10 lat. Okres zatrudnienia musi wynosić minimum 3 miesiące, a obecna umowa być kolejną z danym pracodawcą lub umowa musi być zawarta na co najmniej 5 lat, a do jej wygaśnięcia pozostało pół roku. Wstępną decyzję o przyznaniu kredytu otrzymamy od ręki. Eurobank – kredyt gotówkowy dla pracujących za granicą Eurobank ma dość rygorystyczne wymagania względem klientów z zagranicy. Ich pracodawca musi posiadać polski REGON i NIP oraz rozliczać się z polskim urzędem skarbowym. Kredyt udzielany jest na podstawie wyciągu z konta lub druku RMUA. W Eurobanku można pożyczyć do 50 tys. zł, a spłatę rozłożyć na max. 5 lat.